29岁（马上奔三了），男，已婚，研究性单位，工作地点暂时不定（处于漂浮状态），年收入约20－30万，目前无房，现金存款约5万，基金之类约5万。本人已买平安智盈人生附加意外险，夫妻双方已买国寿祥福定期和康宁定期，相关额度20万（本人）和10万（妻子）。每年支付保费约1。5万元。

　　专家分析

　　首先，建议进行保单检查，先看一下保障额度能够满足未来买房和疾病的风险，保额通常是收入的５－１０倍为宜。但具体还要分析。

　　其次，目前主要现补充医疗特别是重疾保障，再就是考虑养老保障的商业补充。

　　买保险的顺序是意外,医疗,重疾，养老,最后是理财投资型保险。保费控制在年收入的15%-20%为宜.保额是您年收入的5-10倍。再者就是找位负责任的代理人和实力雄厚的保险公司。

　　你们夫妻的保障额度不足，如果年收入是20万的话，你们的保障10-20万的额度抗风险能力太低了，建议把双方的额度再提升一些，已经有智盈人生万能了，建议再考虑单独的重疾主险。其次保障差不多了，30岁左右也应该提前储备养老计划了，可以选择分红型养老的保险或者返还型的理财险。

　　1.你现在拥有的保障大部分为寿险和意外险，也就是说我们一般意义上所指的的身价，除发生重大风险外，平时的一些住院、手术，磕磕碰碰以及社保以外的自费部分是不包括的。

　　2.重大疾病保障方面必须开始考虑，因为这类保障投保的硬性要求是身体健康，以您现在的年龄投保，保费相对便宜且比较容易承保，购买的额度也不受限制。

　　从收入看，您的保赚钱能力在750万元。即到退休时，至少可以赚到750万元以上，按每年25万元计算，到退休时正好是30年，共计750万元以上，随着年龄的增加，收入会越来越高。

　　怎样来用保险来保护自己的劳动成果呢？用护理险和意外险结合起来，保护自己的赚钱能力。

　　由于收入的增加，大量的资产让其保值增值是首要的问题。用保险的理财险种，为自己的资产保值增值。如投保了平安的智盈人生万能险，可以追加保费的形式，使理财帐户的价值迅速扩大，实现保值增值的最大化目标。

　　未来之需如医疗方面的费用：缺少了医疗险。商业保险的顺序：意外险——大病险——养老险——投资理财险。

　　建议您已经购买了意外险、大病险及养老险的基础上，再虑理财险。健康永远是创造财富的基础。

　　办保险应先办意外医疗险,再是大病保险带分红的两全险,年年分红,每年都可以领到钱,比银行的利息高,这样假如你一生平安到老,到退休时可以把本钱和分红都能拿回来,可以抵御通货澎长,钱存在银行会使钱缩水贬值,只不过换一个地方存钱,而且还有很多的人身保障,使你的钱保本增值,何乐而不乐呢,还可以作为我们那时的旅游,度假的零用钱,保证退休后的生活质量不会因为老拉挣不到钱改变生活的质量,,假如有不测,我们可以用交的低保费来[一百当十万元来用]抵御风险,把风险转嫁到保险公司.

　　案例参考

　　张先生为自己定制的理财计划（27岁分红型）

　　而立之年为自己的经济型保障(32岁)

　　30岁男性大病加医疗保障方案