老公工作繁忙，加班出差较多，酒席应酬也不少，目前除社保，还有一份寿险。儿子快5岁，幼中班，顽皮，目前除少儿医保，无其他保险。

　　专家分析

　　你们全家人都已具备最基本的社保，现在应该再考虑补充一份分红返还型的健康重疾保险，因为社保在这方面的保障是远远不够的。推荐国寿瑞鑫两全保险，特点：一款分红险的健康险，每三年返还一笔生存金，每年享有红利，80岁领取满期祝寿金，并带有重大疾病保障，确诊立即赔付。

　　小孩有社保，可投保一份分红型的教育金，专款专用，用于以后读大学或出国留学用。推荐国寿鸿运少儿保险。

　　目前处于家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-6年。

　　特点：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品，贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭负担较轻，收入迅速增长保险意识和需求有所增强。

　　保险需求分析：

　　先生：应该在拥有社保、寿险的基础上。补充意外险和重疾。加班出差多、酒席应酬多，工作压力机生活环境造成现代人日渐处于亚健康状态，年轻时为工作打拼，透支健康。而家庭的责任又决定了先生必须给自己高保额的保障，才能保证万一有事，家庭的继续运转和孩子的教育。

　　女士：不知道您的情况怎样，但作为女性，在呵护丈夫和小孩的同时，女性更应关注自身健康情况，给自己补充一份女性保险（健康医疗）显得尤为必要。

　　小孩：夫妻两的保险完善后，可以给孩子每年购买消费型的意外险（涵盖：意外伤害、意外门诊及医疗)，经济允许，可以以孩子为被保险人，购买理财分红型保险，补充不同人生阶段长远的经济要求（大学教育、婚嫁、及家长养老)

　　为全家人拥有一份全面的保障是非常必要的，建议先为全家办理社保或农村合作医疗，这些都是最基本的保障，而且费用低，有了这些保障后可以考虑商业保险做补充，

　　办理保险的顺序是先大人，后孩子，先意外，医疗，重大疾病，然后是教育金，养老金，理财避税！

　　全家办理的商业保险不应该超过家庭收入的15%。不能给生活造成压力！

　　家庭的经济支柱一定要办理足够的保障，因为他就是家里最好的保险！

　　建议给您老公办一分平安的智胜人生万能险种，有人身，重大疾病，意外伤害，意外医疗，住院费用的保障，这款产品保额可以根据您不同时期的不同需求在允许的范围内自由作调整。保单账户里的现金价值是日积息月复利滚存的，一年有12次的利息结算。这款产品前期注重保障，中期注重收益，后期可以用来养老。如果您老公现在办的话，老年时候的养老金还是很可观的。

　　小孩建议选择平安的鑫利产品，这款产品保障也很全面，有人身，重疾，意外伤害，意外医疗，住院费用，每2年一返还保额的7%一直到80岁。如果不领取的话可以放在公司累积生息，以后做孩子的婚嫁金。

　　生活环境的污染，饮食质量的下降·。这都迫切需要我们为孩子购买一份医疗保险以防患于未然。特别是母乳中断时期的婴儿和学步时期的宝宝，免疫力下降，意外伤害增加，很有必要买份医疗及意外保险。如果经济条件允许的话可以适当给孩子规划一份教育金、婚嫁金。不过这种保险也仅仅是对未来子女高额教育费用、婚嫁开支的部分补充，我们不应该寄予太高的投资回报。因为教育金、婚嫁金是一个非常庞大的数字，通过保险也仅仅是我们综合的规划中的方式之一。所以我推荐平安鑫利两全分红型保险

　　而此时您的先生工作趋于稳定，收入也在逐步增长。由于还不善于（或尚未意识到）财务管理，所以会存在消费过度的现象。因此可以适当的通过寿险的强制储蓄功能培养自己的理财习惯。夫妻二人是家庭的经济支柱，在关注自身健康、养老的同时还承担着抚养子女以及赡养父母的责任（很多家庭还会存在车贷、房贷等开支）。

　　案例参考

　　80后一家三口保障计划

　　父母如何给宝宝买保险

　　【原创】健康人生--可做养老金的重大疾病保险