40岁女职工，有社保，55岁退休，需要什么保险

　　专家分析

　　有社保的同时，建议为自己的保障方面如意外、重疾和住院医疗先做准备。

　　保险费的支出以不超过全家全年收入的10%--20%为宜。保险区别于其他渠道的非常重要的功能就是保障性。

　　保险是可以用微小的代价，获取在未来时刻可能发生的不确定的风险时的高额赔付。

　　这个年龄段的女性，健康医疗的保障需求大于养老储备。

　　毕竟身体状况不同于年轻时期，而且更年期之前，很多女性特有疾病处于高发阶段，此时的风险偏向于健康隐患。

　　建议选择保障范围较广的健康险，涵盖重大疾病与一些轻度症状、早期诊疗的赔付，以及女性生殖系统疾病的特殊保障。

　　因目前市场上的很多返还型险种，到后期存在保费与保额间比例置换（赔付金额实际为客户所缴保费），所以期限不必过长，60多岁及时收回资金，自由支配，比放在保险公司还要受诸多限制要好得多。

　　至于意外险与养老金，需要结合实际工作与经济情况来决定，在此不盲目推荐，如能进行比较详细的交流沟通，能给出更有针对性建议。

　　在社保的基础上，参考意外保障，医疗重疾保障，储蓄性保障，为自己建立保护网，抵御风险，1.用10%的年收入投保

　　2.意外（包括寿险）保额最低10倍年收入+债务-可流动资产-已有保险保额

　　3.寿险保额最低5倍年收入+债务-可流动资产-已有保险保额（包括定期寿险，终身寿险，有身故赔偿的重大疾病或终身医疗保险）

　　4.住院津贴保险--按月收入/30计算

　　5.住院报销保险--4万以上/人/5年，如果有社保可以不要或减少到2万/人/5年

　　6.重大疾病---不低于30万/人.

　　建议你考虑太平洋的金享人生（保额分红）。它是一款意外与重疾保险可以同时增长的全新健康保险，以抵御不断增长的医疗费用，同时未来如果需要补充养老还能够自己灵活处理，转换年金，非常的灵活，充分考虑了现代人买保险要自己享受的特点，年轻时获得高保障，年老时又可以自由领取当养老金。

　　建议考虑：补充住院医疗（以报销社保医疗未报销的部分）+分红型重大疾病疾病（40类重大疾病，额外保障女性疾病与轻症）+意外医疗等。保障未来疾病与意外等方面风险。

　　万能险作为单纯的理财产品比较合适，不建议考虑万能险附加重大疾病等保险，附加险执行的是自然费率，随着年龄增加扣费不断的增加。

　　案例参考

　　保险没有最好只有最适合的

　　重大疾病保险----保险赔付中需要注意的问题

　　有钱有闲的养老是因为“真心相伴”