父亲54，母亲45，想为父母买份保险，哪种更适合些，不是很富裕，有退保能返钱的最好，都无退休金

　　专家分析

　　年过半百的中老年人，发生医疗费用支出和意外事故的风险普遍比年轻人要大得多，在以前的商业保险市场中，他们几乎是被遗忘的一族。

　　老年人的产品难找难买，且费率比较高，是投保人普遍头疼的问题。

　　老年意外险：针对性高费用低

　　老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。

　　老年医疗计划：预算充足者可考虑

　　如果老人或子女的家庭条件较好，保险预算比较充足。可以选择目前市场上特别为中老年人开发的综合医疗保障计划。

　　建议老人完善城镇医保或新农合，作为子女要加强自身的保障，你们的持续挣钱能力才是父母最大的保险。

　　由于您父母年龄不同，我们分开对待。

　　您父亲已经54岁，如果投保万能险，保障成本相对较高，收益方面几乎无法保值，同样考虑到家庭经济原因，建议买意外险，附加意外医疗，如果真想再补点家用，投保一份分红险，如平安的鑫利，选择交费20年，（看到这，如果觉得时间太长，请与我联系)，每两年选择领取700元，还有每年的分红，虽然不多，但也可以，直到您父亲80周岁，再拿2万的祝寿金。（一直有2万的身故保障金）

　　再说您母亲，由于年纪相对较轻，如果觉得年交6千的保费过高，那选择鑫祥，同样交费20年，在65岁后，可以选择每月领取。

　　！你的父母都没有社保,以现在的政策,可以一次性补齐,建议你首先为他们完善社保.

　　同时40几岁的中年人，此时身体上由于前期生活压力以及身体机能的减弱，更容易患上一些重大疾病，所以趁着这时还能买到重大疾病一定要给补上。

　　此外，意外是所有人都不能避免的，意外是不会在他来临和我们打招呼的，所以意外加医疗也是不可少的。

　　在保证这两个的基础上，如果您的经济基础不错的话，再给父母买一点养老的险种，充过商业保险来补充社保的不足已经是大势所趋。这里要注意的是可以适当的推迟商业保险的领取年龄，随着现代人的人均寿命越来越长，我们更需要关注晚期养老问题。毕竟现在是早期养老不差钱，中期养老钱不多，晚期养老钱不够已经是大多数老年人养老时最大的问题。

　　给您几点提醒：

　　一、50岁投保重疾险是一个投保门槛儿，需要体检，合格后方可投保。而且保费会相对较高，有出现倒挂的可能；

　　二、这个年纪储蓄养老金略晚了。一般养老金的储蓄都是分红类产品，而这类产品都是长线看收益的。建议以您或孩子的名义存，父母也可能享受。这样三代都能受益。

　　三、为父母投保意外险，防范因意外带来的医疗费用等保障。

　　四、保险是没用时做有用时的准备，所以越年轻购买越便宜，越安心。看到父母这个年龄，是不是也该为自己的晚年生活提前规划呢，拿掉孩子未来的担忧。

　　案例参考

　　50岁左右年龄稍长人群适合的保险

　　买保险要注意的事

　　年龄大的人选择买的保险