老公是在单位开小车的司机，今年33岁，已经联系了保险经济人，推荐的是智胜万能险。年交6000元，交10年，我比较注重保障，所以设身价22万，重疾10万，意外10万，可保到75岁。这个保单设计合理吗？可操作吗？

　　专家分析

　　万能险缴费10年，保到75岁不可能。建议缴费20年。不了解你家的具体情况，也不好给你建议。你注重保障，年缴6000元按不同阶段风险的不同，保额40万，重疾20万，在加上住院医疗和意外医疗可以做的非常全面。

　　重疾在轻度的情况下可以得到赔付（按保额20%11种重疾，如：原位癌，糖尿病），保障至终身。

　　住院医疗险正好补充医保不予报销的自费药和进口药，意外医疗无医院限制，按次报销。

　　除外责任仅三项，重疾观察期短（28种，其中11种轻度重疾可提前赔付），寿险无观察期，还有多达34项国际紧急救援的免费服务。

　　对于您说的智胜万能险，它可以随时调整保额，这点是没有问题的。但是我想给您对比一下中国人保健康的万能险。同样是交6000元，交10年。1、它的保障范围也比较广，包括疾病身故、意外身故、老年关爱和失能护理，对于老年关爱和失能护理这是别的保险公司所没有的。

　　2、智能万能险赔付时是按保额和账户价值的较大值进行赔付，而人保健康的健康宝万能A款，是按保额加账户的现金价值一起赔付的。

　　3、人保健康的万能A还可以有2.5%的保底利率，目前是按4.2%的复利，日计息月结算复利滚利给客户利益的。

　　4、连续存4年还有2%的持续奖励。

　　当然还有一些其他的优点，人保健康的健康宝万能A款应该说是目前市面上最

　　好的一款万能保险了，您可以进行对比一下，它也是比较适合广大百姓需求的，同时具有灵活存取，随时调整保额等优点，您可以考虑下这款万能。

　　如果注重的是保障，并不适合买万能险，万能险还是偏向于投资理财的。就司机职业来说，意外险明显不足，不过这是小问题。主要是万能险保障成本到后面就太高了。年纪轻时无所谓，且年轻人也本来就需要消费型险种提高保额，但是单以这个为基础保障就会有问题了。以后年纪大了，扣费比例高得想把保障降下来，就会发现已经没有选择了，因为其他很多保险要么已经不能承保，要么要体检而且保费一样是很高。那时就只有继续高消费的买定期消费险作保障，就单纯的定期消费险来说，老年人是很少购买的，这个一般是家庭责任比较重的年轻人的选择，以提高特定时期的保障水平。

　　如果看重保障，我不建议买万能险。可以要求推荐其他偏重保障的险种，也欢迎连联系我做计划。除了意外，加上住院医疗保障就比较全面了。

　　如果注重保障的话，可选择消费型的保险，消费型的保险保障高保费低，如果希望收加保费，可以选择定期返还型保险。一款保险设计得是否合理，要看保险的保额是否能满足您的保障要求，寿险保额要满足小孩未来的教育费、老人小孩的赡养费、房贷及债务款，重疾保额要满足重大疾病的治疗费、后期康复费、工作中断减少的收入。

　　案例参考

　　智胜人生健康幸福计划

　　有了社保，要不要追加商业医保？(原创）

　　（原创）无忧健康保险（重疾，意外和住院医疗于一体的保障计划）