49岁男，应该买什么保险？年收入30万，子女已经工作家庭无负担，有社保。有人推荐平安智胜人生，年交20000元，保寿险50万，附加重疾40万，无忧意外伤害100万，意外伤害医疗2万，不知是否可行？

　　专家分析

　　建议上专业健康险，不建议投万能，不但扣初始费，而且附加险是自然费率随年龄的增加而增加，以您现在的年龄附加重疾40万，要年消费5563.2，还有意外伤害、意外伤害医疗、寿险这些都要扣费。

　　养老，医疗都不成问题，保障生命价值，保障你的挣钱能力才是最重要的。

　　你年收入30万，未来到退休还有10年，生命价值就是：30万*10年=300万。

　　这300万是你还没有挣到的资产，确保它顺利流入家庭很重要。10年中只有意外和疾病能阻止300万回到家庭。

　　另外，为了防止以后的遗产税，趁现在身体还好，考虑终身分红型保险，避税很重要。等50岁以后，就很难买到好的保险了。

　　所以建议意外险100万，10年定期寿险100万，重疾50万，终身分红寿险50万。

　　不建议您选择万能险，如果您想关注大病，可以单独投保传统的大病险，按照您现在的年龄，投保10万的大病就必须进行体验，体检的结果大概四种情况：顺利承保、拒保、部分疾病不保、加费。10万的保额保费也不便宜，要8-9千。一般来说我不建议将近50岁的年龄才购买大病险，除非客户坚决要求，并且健康状况不错。

　　万能险的附加大病险，是终身交费，即使选择短期交费，也是用投资账户的价格来扣除大病的保费，一旦投资账户的钱扣光了，您的保障也就终止。并且大病的保费是每年都递增，不想传统大病险，交费有一定期限，并且保费是一次确定，以后交费都不变。

　　您已经有社保了，我建议您可以先考虑意外险和理财养老险，因为大病不一定每个人都会发生，但养老每个人都需要，你每年两万的预算可以做一份很好的理财养老险，及意外险。

　　太平人寿有两款非常好的理财养老产品：财富定投及金悦人生，金悦人生是今年6月初才上市，退休后的返还比例最高，一直保障到88岁。是很多中高端人士理财养老选择的产品。

　　这个年龄段的中年人，挣钱的能力很强，现阶段最主要的是考虑未来的资产规划，随着年龄的增大，建议选择终身寿险附加重疾来保障现在、规划未来的传承！

　　什么时候退休？保障退休前你创造财富的价值，这是你的责任！55岁退休至少200万的寿险保额需要考虑，随着责任降低，不需要考虑终身的寿险！

　　建议意外险必须备一份，一年500元，50万的意外伤害和5万的意外医疗即可！

　　也可以增加分红型的重疾方面，有病保病，没病每年分红增值补充寿险保障，到老给孩子留下一笔免税的资产，不给孩子增加负担和压力！

　　1、您的年纪建议购买保障期限较长的重大疾病保险。

　　2、考虑到通货膨胀和医疗费用的增加，选择的产品应该能够保额逐年增长，以抵御前面提到的两个风险。

　　3、未来20~30年，国家的税务政策如何执行，谁也说不清楚，所以做好资产保全和税务规划是很重要的事情，所以，长期的寿险责任也是您考虑的范围。

　　4、考虑到资金的使用效率，建议重疾产品尽量带有养老转换功能，虽然没有单纯购买养老保险效果好，但毕竟是对养老资金的补充，如果您购买的产品比重疾保险多一份养老，比养老保险多一份重疾保障，难道不是更好吗？

　　人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。

　　于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：

　　意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。

　　案例参考

　　保障才是硬道理高分红未必就是好保险

　　【推荐】40岁左右的人如何选择适合的保障方案

　　中国太平洋保险《金享人生》终身寿险（分红型）条款