老公：30岁，教师，有社保，月收入3500元，1.主险：每年存2000元，存20年，70岁返本，重大疾病保障103516元，管32种重大疾病。2.住院补贴险：275元一般疾病住院补贴50元／日，重大疾病住院150元／日手术保险金：6000元器官移植：（1）心、肺移植赔10万（2）肝、骨髓移植赔7万（3）胰、肾移植赔4万3.附加医药报销：每年150元每年最高报5000元4.附加意外医疗：每年134元，每年可报5000元5意外身故：每年200元身故保障10万，航空意外赔30万，交通工具意外赔20万，节假日意外赔20万，这份保单怎么样？

　　专家分析

　　这份计划只能说中规中矩，但是保额不够：

　　1、重疾不到10W，预算有限的情况下，建议增加消费型定期重疾（根据健康状况，可以提供不同的解决方案）。

　　2、这款住院津贴产品保障比较全面，连续投保三年可以申请保证续保（先生健康状况如何？），最好调整到2档，去掉附加住院费用报销，上海医保政策还不错的，剩余部分选择风险自留吧。

　　3、意外医疗和意外伤害部分，建议去掉，重新换产品

　　150元就能搞定：意外伤害10W，交通意外翻倍，意外医疗5K（可以报销社保外自费药）、意外住院100元/天（重症监护翻倍）

　　如果没有任何重疾保单的话，最好买90日生效的世纪长乐综合健康计划，以上重疾生效日是一年期的，时间有点长的。合同上写的是生效或复效一年后，万一失效后的话，一年的观察期可不一定能赔偿的！保单填写时一定要填上自动垫交的才可以的，这要精通业务的人才行的！当然相对于健康人生重疾的话，保额低一点的，后面可以通过现金分红弥补的！如果有重疾保单并且已经生效过了，保额超过10万了，就可以选择此产品的。

　　还有个问题的，这个保单的预定利率是2.5%,现在的银行利息是3%的，也就是说应该不用付这么多保费的，但合同就是这样定的，因为这张保单是不分红的，也就是从30岁到70岁保额都是103516的，而分红的产品保额可能会到12万甚至更高的，现在的不分红产品基本预定利率都是2.5%的，所以你买的话，实际有点吃亏的！。

　　还有个问题的，重疾很多是发生在70岁以后的，所以建议你买终身重疾的。世纪长乐是到105岁的保单的。

　　此计划完整的应该叫爱家之约的，应该是用不能修改的PDF文件生成的，所以上面少了很重要的投保人豁免和投保人重疾豁免的，当投保人因意外或疾病死亡了，他家里所有的剩余长险保费就不用再交了的，1998年泰康就给一个博士的家庭豁免了260万的长险保费的，上回泰康10年司庆时还请到了这哥俩来做客的，除了这个以外泰康还增加了重疾豁免，就是当投保人罹患重大疾病时，他家庭应该交的长险保费都不用再交了的，此项豁免是泰康人寿对中国保险业的贡献，现在只有极少数公司在投保人罹患重大疾病时豁免家庭成员的所有的长险保费的！

　　保险没有好与坏，可以看你说的是泰康的险种，只要适合自己的就是最好的，主险是个重大疾病保险，别的都是附加险，住院补贴50元／日，是有点太少，住院费用要看能不能保障续保，别到时得什么慢性病，报一次，以后就不给报了，这一点很重要，要看清条款，

　　附加意外医疗完全可以不用要，用一张意外卡，就可以了，意外卡要保障全面的，

　　意外保险卡：每年200元的意外医疗1万元，100元免赔（100%报销）飞机50万，火车，地铁，轮船20万，交通工具意外赔20万，普通意外10万，

　　这份保险计划的缴费，应该说是相当不错的一份保险计划，保障全面，设计的也合理。只是重大疾病保障少了点，可以适当增加重大疾病保障。

　　还有，建议您的保费预算为年收入的15%到20%，这样的缴费会更趋于合理，对您也是最为有利的

　　案例参考

　　意外险，您买对了吗？

　　如何建立个人、家庭保障（成人简易版）

　　买医疗险的“三大纪律八项注意”