男36岁，有社保，小孩上小学，家庭年收入8万左右月收入3800左右，目前年结余约3万暂无其他外债，希望能买一份有病治病无病养老且保费合适的险种

　　专家分析

　　我们买保险是用来解决未来有可能会出现的风险或是给不确定的未来预留一笔确定的钱.

　　所以,我们买保险要考虑产品是否能够起到以上的作用.

　　至于年缴保费,可控制在年结余的20%左右.

　　议你在没有建立起基础健康保障前，绝对不要购买万能险。因为万能险在国外是很成熟的险种，而且市场占有率也很高，但是那是因为国外人们保险意识相当发达，而且普遍人均4张保单，基本的健康基础保障都已经购买充足了，在我们中国万能险根本就不适合中国国情，大多数老百姓连最基本得额外健康保障都没有，而且万能险也根本算不上健康险种，更多倾向于一种投资险种，所以建议您做基础保障，每月大概结余3000左右前提下，从全家保障考虑，可以考虑一些储蓄分红型附加一些消费型定期险的组合。

　　您已有社保的基础上，最需要补充的是商业保险的重大疾病险和意外险，然后，在预算之内，适当规划下孩子的教育金

　　一个家庭年保费的支出应在家庭年输入并结余的10%--20%之间，过多会造成不必要的负担，太少了也达不到保障的最佳效果

　　万能型理财险这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

　　优势：万能理财险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为3.5%～4.5%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型理财险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

　　劣势：1.75%保低利率以上收益是不确定.能够分享保险公司的投资收益的同时.也要有一定的心理准备.不适合保守投资人选择.存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的资金。

　　适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

　　同城的朋友,当您在面对品种繁多的商业保险产品时，一定要牢记以下两点.首先应该审视自己的需求，根据需求做出自己的选择。保险产品也不一定越贵的越好,适合自己的才是最好的。其次,因为保险是长期服务.选择一家优良的保险公司和代理人也非常重要.

　　保险一定要量身定做，别人适合的你不一定适合。每家公司都有每家公司特有的产品，找个专业的负责的代理人为你设计合理的产品才是真理。

　　买保险意外和健康一定要放在首位，其次才是养老分红。建议保费控制在年收入的15%

　　案例参考

　　如何用较少的钱买到合理的保险

　　每月500多，就可以给您带来65万的保障计划

　　男30岁福禄双至大病终身保险计划