先生。３８岁，有固定工作，月收入只有３千，单位有五险一金。太太，３８岁，零时工，月收入１５００，有五险一金，女儿，７岁，三年级。均没有购买商业保险，该怎么投保。

　　专家分析

　　首先为家庭的经济支柱规划足额的保障,保障额度至少为年收入的3-5倍.

　　重点考虑意外和重大疾病两方面,能附加定期寿险更好.

　　夫妻二人都有一个较好的工作单位，所以商业保险做一个补充就可以了，主要考虑意外和医疗的补充。宝宝年龄比较小，抵抗力弱一生病，活泼好动易出意外，因此宝宝要考虑意外，医疗，现在两位将面临的一个重要的大事就是孩子的教育金问题，保费在年收入的10%---20%之间就可以，条件允许的话，一定要考虑夫妻的养老补充。

　　家庭主要经济收入来源是你自己，另外看出你太太的工作并不是很稳定，女儿至少还要读10年书，从你的家庭情况出发，建议先给你自己投保一份消费型的定期寿险，保费低保障高，一般考虑10至20年比较合适，同时兼顾一些重大疾病、住院医疗意外医疗等，此外你太太建议考虑重大疾病保险和意外医疗等等，至于女儿，除了考虑重大疾病和意外医疗，最好有能力的话考虑一份教育金计划。

　　建议在社保的基础上补充商业保险，顺序是：意外—医疗—大病—养老，不同的保险，解决的是您不同的问题。

　　1、意外无处不在，费用很低，所以建议全家都要有意外险。

　　2、医疗费用不断上升，社保只能解决基本的保障。

　　3、大病的发病情况已经普遍性、年轻化。

　　3、社会已经提前进入老龄化了，提前储备养老非常必要。

　　此阶段是人生责任最重也是保险需求最高的时候。可以先给孩子上个少儿医保。然后拿出家庭年收入的10-20%来规划家庭保险保障。

　　1）家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。

　　2）可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的教育基金作出安排，对中国父母来说这是人生的重要责任。

　　3）父母在经济允许的情况下可投保一定的养老险，对自己的晚年生活做好规划，并可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。

　　对于三口之家来说，附加豁免保费保单是很重要的，使得经济支柱在伤失缴费能力的情形下仍然保证保单有效。

　　你们家现在现在最主要的要给先生买包涵意外，重大疾病，人身寿险和医疗方面的，他是家里的经济支柱，这份保障不仅要能体现对家人的爱，还在生病的时候尽量少花自己的钱。

　　太太虽然是零时工但是，她的压力也很大，可以用定期寿险加意外加重大疾病，在有保障的同时还可以给家里存下一笔钱。

　　女儿先完善社保，再加上学校的学平险，最基本的保障已经全了，还有能力的话就要给孩子存笔教育金，因为这笔钱是早晚要花的。

　　保费的支出是年收入的15%左右。

　　案例参考

　　家庭保险规划顺序