本人是家庭支柱，工资是家里唯一经济来源，孩子4岁，无贷款，在上海租房住，有存款但不够买房，双方父母目前健康有社保。

　　专家分析

　　可以考虑保障范围涵盖身故、重疾、轻症赔付等多功能的返还型健康险，与消费型意外险、定期寿险等险种组合搭配，这样保障范围就相当全面了。

　　保险的主要作用在于人身、健康方面的保障，理财功能很薄弱，属于一种较长期限的低风险低收益形式。

　　一个合适的保障计划，必须要根据个人和家庭的收支情况、房贷、孩子的成长教育计划、赡养责任、理财习惯，以及个人的职业、交通工具等综合情况。据此分析保障需求，再组合合适的保险计划。

　　保险的重点是保障，在合理的保费预算下，防范万一风险来临的时候，可以保障家庭和个人不会陷入经济上的困境。

　　主要是通过意外、重疾和寿险，来构建保障的框架。

　　意外险相对简单，选择符合你日常出行交通工具的意外险、最好是可以报销自费药，可以有效补充医保的，即可。

　　重疾险的形态有很多种，建议采用返还型+消费型的组合。返还型的建议：

　　保证领取满期金——重疾额外给付功能。万一不幸罹患重疾，赔付之后，不会影响寿险的保障，也不会影响满期金的领取，避免“病后无养老”的困境。

　　而绝大部分的重疾险都是赔付了重疾之后，寿险保障和满期金都等额减少。

　　做为家里的顶粱柱，保障方面一定要做足的，您的保险意思是很强的，这个年纪上有老下有小，确实是蛮辛苦的，我们平安有许多适合您的险种，象现在许多三四十岁的人都选择的平安智胜人生就不错，它包括了重疾，意外，及理财养老，还可以根据不同年龄段来调整保额，确保对自己最适合的保障，另也可以附加适当的住院，这样就做到全面的保障了，花的钱又少，保障又高，是一个不错的选择

　　买保险有几个重要的原则:

　　1、先给大人买保险;

　　2、先给家庭经济支柱，买足够的高障保险;建议“万能险”充分利用该险种：“保额可调”满足客户人生各阶段的保障需求，一切凭客户说了算!

　　3、先买意外险、健康险(重疾险)，再买教育、养老、分红及其他险种;

　　4、选择一家财务稳健、服务便捷、信誉度高的保险公司，以及选择一位专业度强、能长期为您提供优质售后服务的代理人。

　　因为保险是中长期缴费行为，保险合同一旦生效后，过了10天犹豫期是没有后悔的余地，再选择退保亏就吃大了，保费本钱是拿不回来的。

　　考虑商业保险的科学顺序分别为：意外，疾病，养老，理财

　　1.保险的真谛是保障，买保险，意外、住院医疗、重大疾病应是首选。不管是大人还是孩子。即使一些理财类的产品再好，那也需要有好的身体才能享受到。

　　2.保障型保险的保费大概占到年收入的10-15%为宜，过高会影响生活，过低起不到应有的作用。

　　3.家庭的经济支柱要优先投保，转嫁风险给保险公司。其次是配偶，然后是孩子，对家庭而言拥有保险是责任不是待遇，在保费有限的情况下按前后顺序投保为宜。

　　4.重疾险选择交费时间稍长的，同样的保费可以得到更多的保障，而且一旦确诊就赔付并免交后期保费。

　　案例参考

　　坚守着，做自己(个人专访《保险赢家》2009.1）

　　保险已经成为了我的爱好

　　智胜人生万能组合让你笑对人生一生无忧