40岁，夫妇，有社保，有存款，无小孩，年商业保险各自投入1.3万，怎么安排商业保险，是选寿险好，还是商业补充养老金好？

　　专家分析

　　一、保险的最基本功能是保障，优先考虑把家庭成员的保障做足，而且人到中年，疾病和养老规划是当务之急，所以转嫁风险，为家庭生活保驾护航！

　　二、保障主要是防范意外风险、重大疾病风险，其次是补充社保报销比例不足，以及保障未来晚年生活质量不下降，提前储蓄养老金。

　　三、关于重大疾病保障和养老金储蓄，最好是能随着年龄增加，不断长大的，这样能充分抵御通货膨胀带来的货币贬值，做到保障与养老两相宜。让您越老越值钱。

　　（1）首先您和爱人需要重点考虑重疾保障，保额至少在15万-20万，可以选择终身重疾险。

　　（2）然后您们需要考虑意外伤害保险、住院医疗和意外医疗险，这是对于社保医疗险的补充。

　　（3）最后，您在们获得全面保障的基础上，还需要补充养老保险，尤其是您们还没有孩子。

　　(4)买保险时，个人总保额应为年收入的5-10倍，最少5倍。个人年缴保费应占个人年收入的10%-20%。

　　建议你们夫妻在社保的前提下通过商业保险补充意外人身保障,二次住院报销保险,重疾保险即可了.养老补充不建议通过保险解决---存钱储蓄要考虑资金的安全性,流动性,收益性

　　俗话说：老有所养，病有所医。保险是每个家庭必备的保障规划，对于“丁克”家庭来说，这一规划更为重要。你们夫妇仅有基本的养老、医疗保险，不足以保证晚年的生活质量，因此，首先应该增加保险品种和额度。

　　为了降低养老保险的保障成本，同时由于女性平均寿命高于男性、低年龄投保收益高等因素，建议以妻子的名义建立全家的养老账户。每年投入1万元左右，缴费到退休前。那么，在退休后，在万能险账户中累积的资金应该足以成为夫妻俩养老金的很大一部分来源。如果中途有突发的资金需求，也可以灵活地将其中一部分资金调出。同时，在投保时可以选择适度的身故赔付保障（保额可随时调整）。

　　此外，建议增加健康保险。对一个家庭而言，仅有养老保险，家庭的保障规划是不全面的，应增加保障类的健康保险，这样可以在遭受意外伤害和疾病侵扰而产生医疗费用、收入损失时，获得经济补偿或给付保险金。

　　1：一份终身型的重大疾病保障是首选，社保只是基本保障，不能做到100%的保障，而对于未来年老的我们来讲，幸福生活就是无病无灾，平平安安，但当真有疾病风险发生的时候，能够不给家庭带来经济负担。并且在有一方先“离开”时，也能够留给对方一笔财富，让他（她）能继续幸福无忧的继续生活（尤其是没有子女的情况下）。

　　2：养老方面，建议还是以储蓄为主，因为您两口没有小孩，居家过日子，储蓄理财方面应该是不成问题的。所以商业养老保险，可以作为最后在选择！

　　案例参考

　　人生需要的七张保单

　　如何合理选购重大疾病险

　　规划保险五先五后原则