38周岁，男，医疗和养老，已婚,自由职业,年收入不稳定,在15万左右,爱人在20万.
专家分析
建议从四方面完善保障：
1、意外：基础的意外保障，每年保费是100元，建议从您的工作性质出发，选择保障更高以及涉及交通工具的意外险。
2、定期寿险：解决的是65万的房贷，以及对未来孩子的抚养和教育责任。保额可为年收入的10倍（或年收入的5倍+贷款）
3、重疾医疗：重疾保障是社保的很好补充，解决了前期大额医疗费的开支，以及后期恢复阶段收入中断的补充，最低保额是年收入的2倍。
4、养老：提高老年生活质量的方式有很多，包括社保、储蓄、投资、保险等。在此建议您年缴保费在1-2万之间。
家庭成熟期，收入不是稳定！未来两年要小孩，压力较大；也不知是否有无其他负债和家庭较大的开支？需要配置足额的寿险，以保障未来至少10年家庭收入的持续和稳定！同时需要补充健康险，弥补社保的不足！最主要是未来退休后要有较高的保障不至于给孩子增加太大压力!
你可以通过终身寿险附加重疾这样的组合，前期既有重大疾病或手术保障，且每年还有分红递增，后期的保障水涨船高，也是一种积累，几十年后还可以变现补充养老，同时涵盖意外和寿险的保障，这笔钱迟早会返回！
买保险重点关注的是符合自己需求的方案，完善的售后服务以及专业的代理人服务！保险是缴费几十年，保障一辈子的事情，不仅仅是买个保障，买个产品而已，后续的服务以及家庭结构的的变化、责任的增加、适时的调整保障计划，完善的财务保障方案是兼顾整个家庭在一生的各个阶段对保障的需求而适时调整增加的！需要适时的跟进和服务！
建议先补充重大疾病保险，再补充养老保险，因为疾病不是意外是每个人一生必须计算的成本，重大疾病保险附加住院津贴，国寿的康宁终身保险，保费便宜，保额高，保障全，性价比高，养老险，国寿的福禄满堂养老金是社保养老金的有效补充，交10年，保证领取20年，终身分红，双复利累积生息。可选择月领或年领养老金。双倍保障。
社保是基础，一定要补充全面，买保险首先意外医疗重疾其次养老理财的规划，意外无处不在，谁也预料不到明天会发生什么事情，食品的不安全，环境的污染，再加上我们的压力过大，疾病也越来越年轻化了，所以保障很重要
案例参考
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