本人和老公今年都27，刚结婚1年。老公有社保、医保，目前自己暂未工作，无医保社保。宝宝刚满4个月，无任何保险。计划和老公一年的保费在8千左右，孩子的保费在4000左右，老公经常出差，小孩子比较顽皮（孩子是女孩子）。

　　专家分析

　　办保险真正的目的和意义在于保障，办保险，意外伤害、住院医疗、重大疾病应是首选。保险不是消费，而是一种强制储蓄，办理保险不是为了改变生活，而是为了防止生活被改变，有道是：“中病输掉一头牛，大病卖掉一栋楼；辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。”这样的例子在现实生活中比比皆是。

　　现阶段，由于环境恶化等因素，现在的疾病，尤其是重大疾病，已经出现了“三高一低”的情况（治疗费用高、治愈率高、患病概率提高、患病的年龄阶段降低），高昂的治疗费用令很多家庭备受重击。针对这种情况，我们一定要积极的采取行动，未雨绸缪。平时点滴的积累关键时候可以为你雪中送炭。

　　您这样的家庭，先生是家庭的经济支柱，从客观需求角度需要高额保障，而您本身没有社保，从必要需求角度，同样需要适当的保障，孩子还小，又比较顽皮，对于风险无论从主观还是客观规避能力都比较弱，所以同样需要保障。下面分别从方面进行分析：

　　您先生：作为家庭的绝对核心和经济支柱，他的健康和安全直接决定了家庭的稳定和健康，保障方向应该主要偏重与保障类型，意外，重疾和寿险，而且额度都不要太低，意外额度大概是年收入的10倍左右，重疾一般30万左右，寿险（也就是身故保障）大概为2倍年收入+家庭负债总额（贷款之类）

　　您自己：因为您本身没有什么保障，而您虽然不是家庭的经济支柱，但是在家庭中同样起到非常重要的作用，您的健康也一定程度上影响着家庭的安全，所以同样需要意外及重疾保障，，不过意外可以偏重于意外医疗，而重疾保障额度也适当调整，一般10-15万已经不错了。

　　孩子：您和您老公都比较年轻，家庭属于事业成长期，未来的收入会稳步上升，而现在家庭的负担相对比较重，在给孩子购买保险的时候，不建议一次性吧孩子的保险全部做全，先晚上保障类也许会更加合理。孩子由于年龄小的原因，费率比较低，保障高，从意外，住院医疗，重疾三方面做保障计划，可能费用也不需要4000，多余的部分可以移到您二位身上，这样的保障计划可能更为合理。

　　买商业保险，我认为一个家庭当中，应给家庭主要收入来源者购买保险。你丈夫是家庭财富的主要创造者，一旦因意外、疾病等丧失工作能力，减少或失去收入的时候，家庭将陷入困境。因此，首先给你丈夫购买保险。（意外+重疾+寿险）。

　　你现在在家带小孩，不知你今后有无重新就业的打算？家庭主妇先完善社保，商业险考虑重疾就可以了。

　　至于孩子，先完善少儿医保后，优先为孩子投保意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。

　　买保险不追求一步到位：如果感到支出压力过大，可以先购买最需要的险种，以后再逐渐增加。建议家长按照“保障第一，收益第二”的原则来购买保险。

　　案例参考

　　宝贝10万元的医疗险只要每天一元

　　（26-30岁）月存370全面健康保障计划C(可辅助养老)

　　安联超级随心“家”计划