买消费型的商业保险好还是买有返本的商业保险好？或者是先买一份消费型的再买一份分红型的？还有假如同时在不同的保险公司买了不同的寿险及意外险，理赔的时候这些保额是累加的还是不同的保险公司按比例理赔？

　　专家分析

　　买消费型的商业保险好还是买有返本的商业保险好？

　　——无论是消费型还是返本型的商业保险都是好的，各有优势和特点。

　　或者是先买一份消费型的再买一份分红型的？

　　——消费型与分红型的产品组合比较好，这样双方的优势客户都可以得到。

　　还有假如同时在不同的保险公司买了不同的寿险及意外险，理赔的时候这些保额是累加的还是不同的保险公司按比例理赔？

　　——这样要注意合同的条款，如是“补偿”性保险费用的，是实销实报（或按比例）报销，最高报销额为实际已产生费用为限；如是“给付”保险金的，无论是买了多少家保险公司的，只要符合保险条款的都可以拿到保险金，即所有的加起来。

　　消费型的产品和返还型的分红产品会组合设计。就是主险是分红型的保障险种，附加消费型的重疾保障，意外保障和医疗报销。也有单纯的消费型的保障产品。具体如何选择是需要根据家庭的财务情况和您的理财需要。

　　医疗报销型的产品，需要的是发票报销，无论投保几家公司，最多是将您的花费保险完，而不会在这方面获得多于花费的补偿。

　　重疾或者以身故作为给付前提的保险，无论在几家投保，保额各有多少，是累加赔付的。

　　以伤残作为给付前提的保险，是以伤残的比例进行赔付的。

　　现在是家庭主妇，30岁，从这个年龄和工作性质来判断，都需要未雨绸缪，所以购买储蓄型的保险会对你好很多。当然，消费型的也可以买，在储蓄型的基础上增加消费型的，可以以相对少的钱提高年轻时的保障。

　　消费型险种交费低，保障高；返还型险种一般都有分红，可以用作家庭理财目标的达成。买哪一类型，这要看您自己的财务状况和理财目标。

　　第二个问题，在不同的保险公司买了不同的寿险及意外险，理赔的时候这些保额是可以累加的。除了医疗险，是需要发票报销的，是实际消费了多少就报多少，如一家公司报不完，另一家公司只能报剩余部分。如社保报不完，可到商业保险公司报。

　　我公司一款分红保险，可附加重疾和医疗，意外和疾病身故都是双倍赔付，重疾赔付后还可以再赔。如30岁女士，不到6000元，就有31万的保障，包括意外、人寿、重疾和医疗。

　　1.所谓的“消费性”，“返本型”，“分红型”，这些都只是保障的一种表现形式，保险公司设计出那么多的形式，就是为了满足不同客户的不同需求，每一种都有它们各自的特点和优势，您只需选择合适您自己的就可以了。

　　2.保险公司的理赔分两种方式给到客户：给付型和补偿性。如果您买的保险，合同里注明是给付型的，那么您在不同保险公司所买的保额都可以得到理赔（比如：在A公司投保10万，在B公司投保20，那么总共就可以获赔30万）；如果合同里写明是补偿型的，那么所获的理赔累计不会超过发票的金额，一般需要发票报销的就属于此类。（例：王先生出了意外，花了20000元，他在A公司可以赔10000元，在B公司可以赔20000元，那么王先生可以选择先到A公司理赔10000元，再到B公司去理赔剩下的10000元；如果选择先到B公司理赔，那么因为他要报销的金额都已获全额报销，就不可以再到A公司理赔。）

　　案例参考

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