夫妻都在国企上班，公司交有五险一金，家没有买任何保险，另外有个宝宝即将要诞生！

　　专家分析

　　为全家人拥有一份全面的保障是非常必要的，建议先为全家办理社保或农村合作医疗，这些都是最基本的保障，而且费用低，有了这些保障后可以考虑商业保险做补充，

　　办理保险的顺序是先大人，后孩子，先意外，医疗，重大疾病，然后是教育金，养老金，理财避税！

　　全家办理的商业保险不应该超过家庭收入的15%。不能给生活造成压力！

　　家庭的经济支柱一定要办理足够的保障，因为他就是家里最好的保险！

　　1.先给家庭主力，买一份意外和大病的保障，保额为年收入的5-10倍;

　　2.等小孩出生了，先买一个全面的医疗保障（大病，小病，住院，意外保障），条件许可，再补充教育储蓄！

　　3.保费预算为收入的10%-20%为宜。

　　考虑商业保险的科学顺序分别为：意外，疾病，养老，理财

　　1.保险的真谛是保障，买保险，意外、住院医疗、重大疾病应是首选。不管是大人还是孩子。即使一些理财类的产品再好，那也需要有好的身体才能享受到。

　　2.保障型保险的保费大概占到年收入的10-15%为宜，过高会影响生活，过低起不到应有的作用。

　　3.家庭的经济支柱要优先投保，转嫁风险给保险公司。其次是配偶，然后是孩子，对家庭而言拥有保险是责任不是待遇，在保费有限的情况下按前后顺序投保为宜。

　　4.重疾险选择交费时间稍长的，同样的保费可以得到更多的保障，而且一旦确诊就赔付并免交后期保费。

　　买保险应该根据人生所面临的风险及家庭收入综合来考虑：

　　如果经济状态不是很好，就应该在有了社保后先为您们夫妻购买一份意外险；如果经济条件允许就可以综合来考虑人生保险规划了，如意外，大病。医疗和养老方面社保也是不够的，所以还应该将这二个方面考虑进去。

　　建议您可以先接触一些保险公司的朋友，如果他做给您的方案能全面满足您的需求的话就可以考虑了。

　　投保时，要合理规划自己家庭的现金流量。

　　一家三口保险的投保原则是先大人后小孩。

　　保险有三种功能，保赚钱能力，保已有财富（保值增值）、保未来之需。

　　保未来之需以意外险、医疗险（社保补充型，自费药可报销）、重疾险组合来完成。

　　通过保未来之需，保护自己的劳动成果，减少财务风险。

　　另外孩子将要出生，出生后，一定要投保当地的居民医保，这是社保的一部分，必需办理，是孩子的基础保险，在基础保险的基础上，再投保商业保险，保障体系会更全面。

　　保险规划是个系统的设计；社保是基础，商业保险补充，两者结合更全面。

　　商业保险先意外伤害，意外医疗，住院医疗，重疾，寿险责任其次再考虑子女教育，养老，理财。顺序搞清楚了才不会白白浪费钱。

　　家庭保费的预算为家庭的年收入10%-15%最为科学，保额也和年收入有关。

　　案例参考

　　【原创】每天8块钱，看三口之家如何解决医疗保障！

　　为什么寿险重疾险养老金早买好

　　31岁女律师一生无忧重疾+住院补贴+住院费用+意外险