宁波，男，29岁，公司高级经理，年入12-15万，已婚。妻30岁，银行职员，纯年入6-7万。今年有购房，购车计划，明年准备要小孩。准备购买重疾险，意外伤害险等，请问如何配置？

　　专家分析

　　白领阶层的商业保险保障有：健康重疾、意外和养老补充（或理财计划），可以首先考虑前两者保障，因为前两者是保障类的，只有平平安安、健健康康，才可以事业有成、安享晚年、财源滚滚！

　　可以用你家庭的年收入的15%——20%来规划你全家的保险计划。

　　1现金类资产的储备计划

　　家庭日常现金类资产储备的主要作用是应对突发事件,这类事件一般是罹患疾病,遭遇意外等.尽管会有保障体系,但针对目前保障体系的不健全,不全额理赔及先就诊后报销的种种原因.所以,日常家庭储备金属于家庭抵御风险的第一道防线.储备金一般为家庭月支出的3到6倍.按照您家庭月支出看，建议从定存中中适时提取5000元转为活期储蓄,另夫妻双方均可以办理一张透支额度为5000元以上的信用卡,以备不时之需.

　　2完善保障体系

　　考虑不久有购房=支出,保费可控制在年结余的10%左右,寿险保额是5年总支出+负债(房贷)+孩子未来基础教育费用-存款万,双方按收入比例确定各自保额.重疾保额不能少于15万.意外保额按职业风险确定.

　　选择一家全国性保险公司服务会好些,对于个人来说买保险还是找位责任心强的代理人,能够很好的帮助你自己.规划未来规避风险减少损失.

　　根据夫妻两人的工作性质，首先得出一个结论，不需要任何形式的理财性保险，那么无论做重疾还是意外都必须遵照一条：纯保障。但是除了重疾和意外伤害，由于两人收入还算比较高，而且即将面临3个经济压力：购房，购车，生孩子。那么一定的寿险是必须要的。这关系到家庭的安全问题。

　　保障额度问题，先生收入比较高，那么主要保障是围绕先生设计的，重疾保障30万，理由：公司高级经理福利相对来说不错，而且社保肯定有，作为重疾保障就是提供一种保障性现金流（目前社保的大病报销额度为25万），所以30万够了。意外保障100万以上，这个收入的人士，而且马上有房贷，车贷还要抚养孩子。100万意外保障已经是基础了。考虑到公司福利肯定会有意外补充的，先这么设计，只可以往上调，不能低于100万。身价保障：消费型定期寿险50万保障。29岁公司高级经理，50万身价很正常，至于为什么推荐定期，原因很简单就是为省钱，购房，购车，养孩子，三大压力一起来，本身处在事业成长期，如果不是父母超有钱的话，再高的年收入也会有压力，虽然消费型产品没问题保费就没了，但是未来几十年后，收入的增长速度绝对远高于这点保费，所以先保障起来是明智的。

　　下面是太太的保险计划：重疾：20万，相比而言，太太的工作更加稳定。银行投资手段丰富是常识，但是保障这块还是稍显薄弱，而且看得出来太太在家庭中的地位也是很高的，20万重疾基本能满足需求了（银行本身也有不错的福利），意外保障：偏重意外医疗这块，意外伤害这块到是次要的，原因很简单。银行除了有种类繁多的理财产品，还有很多所谓关系户的保险任务，每款产品都有最少意外保障的附带责任的，以这位太太的年龄，买的额度一定也不少，意外保障不用额外加就比较可观了。身价保障：理由基本和意外是一样的，稍微再补充个10万，20万就可以了，（因为是消费型而且年轻费率非常低）。

　　案例参考

　　中年人的健康养老保险保障计划

　　如何用较少的钱买到合理的保险

　　年入15万的家庭保障计划