27岁，男，职业是工程师，收入3000-6000，想购买终身寿险和大病附加险，能覆盖全家的最好。现在全家人都有医保，最好是医保覆盖范围外的险种

　　专家分析

　　买保险是先意外医疗重疾养老以及理财方面的规划，根据您的需求，推荐平安万能保险，万能全面保障，可附加意外住院医疗重疾理财，是理财兼具保障双重功能，保费低保障高，保额可调存取灵活，有病看病，无病理财补充未来养老生活

　　医保全家都有，但是医保有很多的局限性，在此基础上做些商业补充是最好不过的了。

　　您和您爱人现在都处于收获的季节里，生命的成熟，青涩已不在，承载着家庭的责任，你们更需要加倍的努力。为家人做好全面的保障，方能收获全家的真幸福。

　　上有老下有小的“三明治一族”，家庭负担重、工作压力大，自己也可能处于亚健康状态。

　　首当其冲的是您的大病医疗，及家庭责任保障最为重要。

　　1.按您个人的收入（年收入3.6万~7.2万）计算，建议用于保障类保险的保费支出在每年3600~7200。你的收入浮动还是挺大的，最好先确定一下保费预算，这样才好确定具体投保方案。

　　2.如果您想覆盖全家的保障，最好能告知您家庭的年收入，然后估算合理的保费预算，这样方案才有可行性。

　　3.您想购买终身寿险和大病附加险，这个选择我很赞同。但还需要明确准备购买的额度。重疾险除了要解决重疾的医疗费用，还要适当补偿因为重疾带来的收入中断以及之后的休养费用。这些除了跟您的收入有关，还跟您现在家庭生活支出费用有关。

　　4.保额和保费预算确定了之后，可根据你的具体情况决定投保什么类型的重疾险和选择哪一家公司的具体产品。

　　5.根据您的情况，已经是作父亲的人了。建议考虑一定额度的意外险和定期寿险。保障期间到孩子成年为至。这样的做法，是考虑如果家长出现不测，保险公司赔付的钱可以供养孩子长大成人。保额的计算也以这个目标为原则。

　　首先,你选择终身寿险,我相信你是很有保险意识的.因为终身寿是寿险之王,是解决家庭保障的基础.而且现在主张的都是综合保障计划,所以可以根据你的具体要求,附加一些比如重大疾病等保障,使之更全面,更有针对性,同时可以让你的费用真正用到刀刃上.

　　其次,根据你的基本情况,我建议你可以选择家庭保单形式,这样做的最大好处就是一张保单覆盖全家.

　　商保和社保并不冲突，互为补充。大病保险是一旦确诊，立即给付保险金。几乎我们所听知道的大病都在保障范围之内。

　　您的保障需求很明确，为自己和家人考虑寿险和重疾险。寿险的保障额度一般是年收入的10倍，万一发生风险，保障家庭未来10年的正常生活。重疾险的保额一般是年收入2~3倍，除了准备治疗期间的费用，也要准备好恢复期间的生活费，营养费、误工费等隐性费用。

　　一、就保障而言，您需要解决两个问题：退休之前的充足的医疗保障、退休之后灵活的医疗保障。

　　1.退休之前充足的医疗保障，这个保障，需要包含您说的医保覆盖范围外的险种，也就是社保缺口补充；还有就是收入补充。现在全家除了吃喝玩，没有其他支出，您可以腾出手来储蓄孩子教育费用和自身养老费用。这一切的前提是收入不中断，所以医疗保障额度要涵盖收入补充！

　　2.退休之后的灵活医疗保障。退休后，可以不考虑保额覆盖收入补充了，但是社保缺口依然存在。而且随着年龄的增长，有可能出现大病没有，小病常现的现象。这个时候，需要保障变得更加灵活！

　　二、就家庭基础理财而言，您的保障选择，要兼顾当前安全和未来保障。

　　1.您现在的收入，保额应该在20万到30万，如果选择终身寿附加重疾，不分红的9000元左右，分红的1万元左右，这要占据您全部的预算，您是否认可？

　　2.有很多人喜欢说保险有病保病，无病养老。如果未来30年，我们不得病，那是最好的。但如果中途得病了，发生高额理赔，日后的养老费用也没了，这个怎么办呢？

　　案例参考

　　透过保险代理公司买保险的好处!

　　如何购买到真正具有保障意义的重疾保险

　　30岁中年人士健康养老理财三合一经济型