本人35岁,老婆33岁,多没有过生日呢,儿子11岁,6.16过生日,准备15000左右

　　专家分析

　　夫妇两人是家庭中的主要经济来源，小孩教育费、父母赡养费都需要夫妇两人来供给。所谓支柱不能倒，上老下小全靠支柱撑着，故第一考虑两人的人身保障，包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配，收入比例高的保障高，一般为年收入的10倍。

　　作为家庭支柱，第二要考虑的是自身的健康问题，工作压力大、环境污染严重，中年罹患重大疾病的概率不断攀升。虽然有社会医疗保险，但医疗费用的逐年涨幅及社保“保而不包”的原则，家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定，上述家庭建议夫妇两人各规划15万～20万。

　　第三，根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况，考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成，还可以选择其他，比如基金等，但建议不要将鸡蛋放在同一个篮子里。至于额度，需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。

　　整体来说，一份专业的保险理财规划，必须从客户的实际需求出发，为之构建好理财金字塔扎实的基础工程，使其上层投资得以更好地进行。而保险理财规划的年度预算一般为家庭年可支配收入的15%左右。

　　1、您和爱人是家庭的收入来源，首先要拥有全面的保障，买保险有先后顺序，先意外、医疗、重大疾病、再养老、子女教育、理财；

　　2、建议您和爱人购买重大疾病+意外（终身寿险），重疾治疗费目前通常为10-15万，可以此设定，再补充医疗报销，社保报销完，在拿到保险公司报销，最大限度的减少自己的开支；

　　3、孩子生性好动，意外是必不可少的，可以选择消费型的少儿保险卡，保障全、保费低、很划算的；在此基础上，再为孩子准备教育金；

　　想买保险是好事，但是要对保险有一定了解再投保为好。防止花了钱，却没有得到想要的保障，关键时刻什么作用都没起，岂不懊悔！

　　根据夫妻二人在家庭收入中的占比和家庭责任来确定保额。

　　谁是家庭经济支柱，就要重点保谁。因为主要赚钱者如果发生风险，对家庭的财务是致命的打击。

　　这个保费预算，建议先考虑夫妻双方的保险，然后再考虑孩子的，孩子就是花钱的主，不产生任何收益！

　　投保的顺序：意外，寿险，重疾，想高保障，最好是消费型的保险组合长期保险。

　　保险的意义是保障，最重要的是什么样的保险规划真正的能够满足自身的需求，解决自身的后顾之忧。

　　无论是大人还是小孩子，都应该完善国家的基础社保，其次应该注重大病，意外，医疗的全面呵护和保障，还应该加强子女婚嫁创业金，养老金的储备。

　　您的保费预算一家三口可以规划很完善的保障，主要是以意外、医疗、重疾、养老、理财这样一个顺序投保，越早规划，保费越便宜，还提早受益。

　　根据您的家庭情况，我为您夫妻二人规划的是保重疾、意外、医疗还有养老的保障，孩子的以意外、重疾、教育金、医疗的保障。

　　案例参考

　　“爱家之约”一张保单保全家的经典案例

　　保险产品没有最好只有最合适

　　综合医疗保障（返本型）