35岁男，销售工作，经常在外面跑，希望给自己买一份意外险，年收入8万，有社保

　　专家分析

　　你经常在外面跑，所以首先应该把意外保障做好。然后是寿险保障应该是年收入的3--5倍，重疾做到20万比较充分，还可以附加住院医疗和住院补贴作为社保的补充。建议你可以了解平安的智胜人生万能险，年缴6000的，寿险保额和重疾保额都可以调节，还可以附加意外和意外医疗，住院医疗，住院补贴。

　　保险的意义是保障，没有好与坏之分，最重要的是什么样的保险规划真正的能够满足自身的需求，解决自身的后顾之忧。

　　像您这个年龄，有社保的前提下，应该注重大病的关爱，加强意外的保障，补充医疗的不足，还应该加强理财的储备。

　　1、如果是针对你本人，经常在外面跑，首先考虑意外险，因为有他方责任的意外，社保是不报销的。现在随着人们生活品质的提高，其他方面的保障意识也在逐年提高，生活环境的变化，以及食品卫生的不安全，导致发生重大疾病的机率逐年上升，且呈年轻化的趋势，所以重大疾病也是现在人们考虑保险的重点。

　　如果是针对全家而言：家庭主要收入者是考虑的重点保障对象，先大人后小孩，针对某个人是先保障后理财。

　　1、先大人后小孩，首重经济支柱：对一个三口之家来说，选择保障要根据对家庭经济的影响来排序。首先要考虑大人，然后才是孩子。因为父母才是孩子最大的保障！而对于夫妻两人来说，如果要选择一个人来首先规划保障，那肯定是挣钱多的那个，也就是家庭的经济支柱。这与情感无关，纯粹是从客观的角度来分析，万一经济支柱遇到意外，对家庭的影响是最大的。

　　2、先健康后理财：人们都知道一个道理，再多的钱也要有好的身体来用。保险同样要遵循这样的原则。首先选择的是有关健康方面的，比如意外、重疾、医疗等，然后根据经济情况，可以选择养老的规划或者理财的产品。

　　3、保费占比的控制：科学的家庭经济规划中，保险方面的占比是在10%-15%左右为宜，最高不要超过20%，以免影响家庭整体经济布局。

　　4、在考虑到了上述的三个原则后，涉及的就是具体的保险公司选择、产品选择以及代理人的选择了。这里特别提醒您注意的是在保额的选择上要有科学的规划。比如重疾的保额规划多少，需要考虑到万一发生重疾可能产生的医疗费用、疗养费用、休养的误工费用、休养期间的家庭支出、子女教育等等，这些都对保额的规划有影响，应作全面的考虑。

　　在社保基础上适当补充商业保险，是非常有必要的。建议你这种情况，首先要考虑的是意外保障（意外伤害和意外医疗），还有就是重大疾病保障，和寿险保障。普通住院医疗，社保里面的医疗保险基本可以解决。并且社保里面的养老险，可以提供基本的养老保障。

　　商业保险的重大疾病保障和寿险保障，可以选择非消费型险种，平平安安就当储蓄，未来可作养老补充。同时，平时为我们提供保障，把个人的风险转移给保险公司。

　　所以，作为理财规划中的一部分：风险管理与保险规划，是非常重要的一个环节，可以帮助人们化解灾难、呵护成长，就如在茫茫大海中航行的巨轮也要救生圈和救生艇一样。

　　合理的保费和保额设计以及险种的选择，是基于我们本身的实际经济状况以及自身和家人的理财习惯和风险偏好，要综合考量，所以选择专业的理财规划师和保险代理人，就显得尤为重要。

　　案例参考

　　规划保险五先五后原则

　　保护好家庭的经济支柱--28岁男性的综合保障计划

　　28岁~~年交6千~智盈万能全面保障兼顾养老