夫妻每月收入共计5000元，定期存款有80000元，活期存款10000元，每月开销2000元，请问如何买保险

　　专家分析

　　保险的本质是保障，家庭中在完善基本保障（意外，住院报销，重大疾病）后，再考虑储蓄理财（教育金和养老金），做家庭资产保全，转移和避税等问题。

　　投保的原则：保费的支出是家庭收入的10~20%。太多，会是生活负担；太少，保障又不够。

　　1）意外险：建议用意外卡单，保费低，保障高。一年100~200元就能解决问题。

　　2）住院医疗：是报销社保或公费医疗不报销的部分，包括自费药和住院前后门急诊费用。另外光大的住院医疗还能报销重疾之后的门诊费用。

　　3）重大疾病保险：是给付型的，无需发票，医生一旦确诊，就可以赔付保险金额，一般这笔钱能解决好药和进口药的费用，用于救命。光大重疾的特点：保40种大病，癌症二次给付。每日增长型，重疾理赔金随着时间的延续，重疾金越来越多。到70岁若没有发生重疾理赔，可以转换成养老金领取。真正做到有病治病，无病养老。

　　4）我们公司还有一款【3G家庭保单】，可以一张保单保三代，全家5口人。

　　你们夫妻的保险可以做在一张保单上，有宝宝后，宝宝的保险也可以附加在这个保险上。家庭这个保费便宜30~40%。

　　①买保险前，需要问一下自己对于买保险，是要解决自己什么问题呢？你是考虑储蓄型保险还是保障型保险呢？只有对自己想要的了解了，我们才能对于你的情况给予你适合你的建议！

　　②对于现在年龄的你和你老公，需要考虑的是风险规避！所谓风险包括：生老病死残，很多人一生中可能不想发生但又无法回避的问题。建议为一家之主你老公对于保障方面如意外、重疾和住院医疗先做准备。你说呢？

　　③保险费的支出以不超过全家全年收入的10%--20%为宜。保险区别于其他渠道的非常重要的功能就是保障性。

　　④保险是可以用微小的代价，获取在未来时刻可能发生的不确定的风险时的高额赔付。

　　1、无社保的建议先完善社保。2、意外和寿险的功能是万一有不幸发生，其家庭责任可以继续由此来承担；重大疾病和津贴类保障的功能是万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用的。3、提醒下，不管是意外险，重疾险，还是寿险，要注意免责条款的多少,免责少对应的保障范围就广泛；等待期短，面临的风险就相应少，不然在等待期内出险虽买了保险还是我们自己承担。注意点：免责少，等待期短，大病可早期赔付。

　　保险的意义在于先解决当前的紧迫需求，即顺序为

　　1：最容易发生的，同时保费最低廉的意外保障，残疾保障，意外医疗保障。

　　2：较容易发生的疾病住院费用，门诊费用，保费较便宜。即住院费用保障

　　3：一旦发生会严重影响生活的重大疾病，即重疾保障。

　　4:如果一生平平安安，晚年的养老费用。即养老年金保障。

　　1、完善夫妻社保。国家不断提高社保的医疗赔付比例和范围，也在不断上调社保养老金给付金额，社保不能少。

　　2、拿出一部分的储蓄，为夫妻二人办理重疾保险，意外保险，防止家庭因病致贫。

　　3、钱放在银行贬值的厉害，可以考虑一些分红理财保险，也可以多关注理财，学习金融知识，接触一下定投基金等其他金融工具。

　　4、准备3-6个月的生活应急现金，放在可快速变现的地方，首选银行活期储蓄。

　　5、剩余的钱，拿出一部分用来考虑家庭未来大的开支或做一些个人擅长的投资。

　　建议拿出1万元左右来规划商业保险，侧重健康和意外。

　　案例参考

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