24岁，参加工作一年多，从事互联网工作。每月花费大，存钱不多，能存500多一点吧。有社保，想给自己做一份商业保险规划，能涵盖意外、健康和养老的，在此基础上做一些理财。

　　专家分析

　　现在每月定期投入390元，和未来耗费20万，哪笔花费会影响您的生活？每月390元不会影响正常生活，但20万绝对会影响！所以，建议您每月定投390元，购买一份20万的集“重大疾病、疾病终末期、老年护理金、全残与身故”于一体的保险，保障您终身，甚至原位癌可以先额外赔付4万，将致命重疾扼杀在摇篮里；同时意外保障额外增加30万，即意外50万保障；地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风或飓风、龙卷风、雷击还有暴雪等九种自然灾害保障60万；另外还有每次最高可以报销10000元的意外医疗金。

　　在拥有保障的基础上，如果每月还能剩余500元，建议您坚持每月长期定投500元指数基金，积少成多，如果每年平均10%的回报，20年可以积累37万可用于您未来宝宝的教育金，或者您未来的养老金。

　　有社保，其中的医保能解决的是住院医疗情况下平均6成左右的住院医疗花费，另外4成需要自己承担的部分可以通过商业保险中的住院医疗险、住院津贴险补充；重点保障缺口在于大的意外身故、伤残保障，重大疾病及寿险保障，一年投入控制在3500的话不必关注太多的收益与返还，养老更是离您还很遥远，在成本有限的前提下考虑保险，一定最好充分配置保险以实现其最强的风险转嫁的功能！

　　保险不是投资，切不可以用保险来追求短期的快速收益，保险给不到的，理性思考、理性抉择！

　　商业保险包含了2个方面：一个是医疗和意外等保障；一个是养老金理财。经济有限的情况下，应该保障优先。

　　建议你先买一份传统的分红型寿险+重大疾病+意外险，这几项是伴随我们一生都需要的，这种保险的优点是：保费低，保障高。24岁尤其便宜了，可以享用终身。

　　建议养老另买一份，专业的养老险。保障是保障，养老是养老，各司其职。详细案例可见后附资料。

　　保险越早规划越好，因为保险只保健康的人，投保年龄越年轻，同等保额情况下保费更优惠。

　　保险是在不影响当前生活品质和经济条件下，将计划外开支有计划的节省和储存到保险帐户，逐步补充完善，让自己达到“病有所医、老有所养”的幸福无忧生活的理财方式。

　　建议你先完善最基础的医保，然后以商业保险作为补充，两者结合使用，可以报销医疗方面大部分的费用，多余资金可以考虑买些意外保险、重大疾病保险、医疗费用保险、养老金等，规划越早越好，具体可以根据自己的家庭实际情况来预算。

　　第一个要买的是意外伤害保险，身体虽好但意外事故难防，虽然医疗不用愁，但如果是大事故，那么将又会轮回成家里的负担，一旦残疾，将会失去工作和收入，如果是身故，那么就更对不起养育自己的父母了。

　　收入稳定且高点的年轻人可以购买一些储蓄型重大疾病保险，因为这笔钱早晚能拿到。我推荐选择分红型产品，可以增加保额，或者是现金分红，适量抵御通货膨涨。

　　案例参考

　　购买保险四字方针

　　23岁理财兼具保障计划

　　23岁小姐鑫祥定期保险计划