男30，需要重疾、意外及医疗报销；女26，需要重疾、女性、母婴及医疗报销；注重保障，不需要理财

　　专家分析

　　1、今年4月开始医保政策有所调整，对上海市民而言是好消息，所以在预算有限的情况下，住院险不是考虑的重点，把更多的预算用于加强基本保障部分的保额更合适。

　　2、基本保障部分：寿险（根据家庭责任）、重疾、意外，需要通过需求分析，对保障缺口进行量化，在此基础上结合预算、家庭理财方式搭配适合的产品组合，这样更有针对性。

　　3、有关母婴险部分是短期保障，建议考虑短期险。

　　保险的意义在于先解决当前的紧迫需求，即顺序为

　　1：最容易发生的，同时保费最低廉的意外保障，残疾保障，意外医疗保障。

　　2：较容易发生的疾病住院费用，门诊费用，保费较便宜。即住院费用保障

　　3：一旦发生会严重影响生活的重大疾病，即重疾保障。

　　4:如果一生平平安安，晚年的养老费用。即养老年金保障。

　　保障的想法是经过思考的，也相当合理。作为人身意外，主要考虑家庭责任的大小，重疾的额度则考虑医药费的开支和可能的收入损失。

　　医疗报销的补充，在有社保的情况下，可以选择能报销进口药和自费药的产品，报销比例可达100%。在打算要孩子之前，可以考虑购买短期的女性疾病和母婴方面的险种，作为阶段性的保障。

　　重疾险产品主要分为两种，一种是均衡保费型的长期险种，一种是自然保费型的短期险种。具体来看，投保均衡保费型重疾险，从28岁到85岁，保费年年都一样，这种重疾险通常是保险期间较长的储蓄型险种。而投保自然保费型的重疾险，年轻时的保费非常少，但随着年龄递增，保费也逐渐提高，一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。对于长期的储蓄型重疾险来说，缴费期限的选择是一个比较关键的问题。一般来说，长期储蓄型重疾险缴费期选择非常灵活，而从经济的角度综合考虑，缴费期不宜太短，通常40岁以下的人群，不妨选择20年缴费期。

　　丈夫（一家之主）的完备充分保障是全家的平安符。一家之主需要高额的定期寿险和重大疾病保障，以防万一不幸身故或罹患重大疾病，保险金可以偿还购车贷款、购房贷款，应付家庭日常支出，维持家庭的生活品质。最好选择可以转换为终身寿险的险种，以便在预算充裕时，将定期寿险的保障延长为终身寿险保障，为家庭提供更完备的保障。

　　妻子的女性医疗和定期寿险保障也需要考虑。作为家庭另一半的妻子，和丈夫一起共同为家庭的建设而打拼，需要面对来自事业和家庭的双重压力，女性医疗保障必不可少；同时，妻子也是家庭经济来源之一，从确保家庭收入安全的角度，妻子也需要一定的定期或终身寿险保障。

　　为迎接即将到来的新家庭成员的资金储备需要。可以考虑定期两全分红寿险，如5年期或10年期分红寿险，起到家庭强制储蓄的作用。

　　保险方案综述：以丈夫（一家之主）的定期寿险为主导，重大疾病保险相辅助的组合可为“二人世界”提供一个低保费、高保障的基本需求方案；在预算充足的情况下，可以考虑妻子的女性医疗和定期寿险保障，同时也可通过两全寿险为孩子的出生提前准备充分的资金。

　　案例参考

　　如何建立个人、家庭保障（成人简易版）

　　唐王御赐“锦囊”（30而立男性篇）