30岁，男，已婚，从事it行业，有社保，有房贷

　　专家分析

　　选择产品时需要注意以下几方面：

　　医疗险方面：请注意是否可以反复理赔？是否报自费进口药？是否有免赔额？住院补贴是否按实际住院天数理赔？是否保证续保？报销比例如何？

　　重疾方面：请注意打算交费多少年？预算如何？有无女性或者男性特定疾病?希望是买储蓄型重疾，还是消费型重疾？

　　1：先完善社保，这个是基础，是国家的福利，理应拥有。

　　2：在此前提下，做商业医疗费用补充，特别是重疾方面。

　　3：有房贷，所以保额设置必须大于房贷额，最好最专门补充纯粹的定期寿险。

　　4：先完善家庭支柱的保障，再依次考虑妻子的，儿子的。

　　5：保费支出不宜超过家庭收入的20%，以免影响生活。

　　有家庭的正当负担责任与拼搏时期，作为家中的主柱，首先建议你先为自己买份医疗保险，然后再考虑你所需要的意外、重疾和养老。你的每年保费应该是你每年收入的20%左右，这样才能在完善家庭支出外又能负担得起。

　　保险的功能是保障！未来的20年是一个非常重要的时期，房贷和孩子的教育费，建议你把保障的重点放在这期间！如果保费的预算是5000左右的话，可以搭配分红型和消费型的重疾险，这样的话可以在年轻的时候拥有高保障！至于养老金和教育金你可以考虑基金定投！只要定时定额的存钱，经过几十年的时间，收获还是不错的！

　　合理的年保费是根据家庭税后收入的10%--15%计算。

　　适合的保险保障额度是根据家庭责任确定。

　　如果，家庭有15年期居住型的房贷50万元，需要确保房子供家人居住，则需要50万的保险保障额度。

　　如果，家庭有养育孩子成人以及接受教育的家庭责任，如果孩子每月的生活费用以及教育费用每月为2000元，假如通货膨胀每年保持4%的增长，18年养育孩子共需631，185元。假如不包括居住型房产的家庭资产只有20万的话，那还有431，185元的保险保障额度保障孩子的未来。

　　如果，家庭有每月1000元赡养父母的家庭责任，假设通货膨胀每年保持4%的增长，20年赡养期则共需366，774元，那还需要366，774元孝敬老人的保险保障额度。

　　医保可以减轻部分医疗费用的负担，但不是全部，尤其是重大疾病需要3--5年的康复期，那时收入必定减少甚至终止，如何保障家庭收入呢？可以投保重大疾病保险，具体保障额度最好根据年收入的3---5倍较为合理。

　　以上情况家庭需要的保险保障如下：100万定期寿险+以及30万的重大疾病+20万意外伤害+每次最高报销1万元的意外医疗+每次最高报销1万元的住院费用+每次最高报销1万元的手术费用+每天100-200元的住院收入保障。假设家庭税后收入每月1万元，合理年保费不超过15000元，30岁的男性，保费每年为13，958元。假设家庭税后每月收入为5000元，合理年保费不超过7500元，如果是30岁男性，保费每年为5928元。

　　案例参考

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　　30岁男性基本周全保障计划（鑫盛篇）