男年龄38岁，想增加养老保险，此外重大疾病险和意外险，附加住院医疗

　　专家分析

　　保险的意义就是保障，以最小的风险成本获取做大的利益保障，一旦遭遇风险，您或者您的家人将获得足够的补偿，不至于使生活品质因风险而降低。

　　您每年的保费支出不多，选择分红返还型产品保障额度不高，意义不太大，建议选择消费型定期寿险，以最小的风险成本博最大的不可预知的风险，要么您躺下了您的家人获得一大补偿，要么您站着您赚了一条命，您永远都是赢家。

　　1）建议您母亲先完善社保，再考虑您母亲的重疾、住院医疗、意外医疗等商业险，最后再考虑养老。

　　（2）从您们的经济状况来看，建议可以给您母亲购买消费型的重疾险，另外再购买意外险卡折，这样能让她获得较足额的意外、大病、医疗保障。保费还很低廉。

　　买保险最科学的方法是：意外、意外医疗、住院医疗、重大疾病和理财养老。所以建议先完善保障功能的产品，在拥有保障的基础上，再拥有一份比较稳健理财功能的产品。

　　保费的支出建议为年收入的10-15%为宜；保费过高，会影响财务调度；保费过低，会造成保障不足。

　　如果现在没有社会保险的话，建议先完善医疗保障，包含住院，意外以及重大疾病。以这个年龄和您每年的保费投入建议先以保障型为主。

　　因为你的母亲年龄相对来说偏大了，所以购买保险时相对来说保费要偏高了，尤其重大疾病保险，医疗险。买保险首先需要买保障，在拥有社保的前提下补充商业保险，在遇到人生的各种问题时可以从容应对。鉴于你能交的保费不高的情况下，建议你给母亲买意外卡，150元/年，包括意外身故或残疾，意外医疗住院门急诊，住院补偿等利益。以及定期寿险，这两种保险都是低保费，高保障。

　　买保险的保费支出一般为年收入的10/100---20/100。你可以先考虑办个社区医疗，这个费用较低，一百多元每年。再用商业险作个补充，总费用2000元左右可以做个最基本的医疗了，日后经济允许时在进行完善。

　　如有条件请先为您母亲完善社保，社保是基础的养老和医疗保障。

　　如果没有社保，商业保险对于您和您母亲显然是必不可少的。

　　根据您的预算可做返本型医疗卡，其中包括住院医疗（其中包括门诊，医疗报销，手术费报销），意外医疗（100元免赔保额以内合理费用实报实销），住院津贴，到80岁返还所有保费还略有余额

　　案例参考

　　人保寿险和谐人生万能险综合保障计划二（重疾+意外+医疗+养老

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