本人27岁，女，办公室人员，年收入约5-6万；有社保，目前已有（信诚投连、丰盈终身）28万的人身保险+（信诚及时予）20万的重疾，年缴保费接近6000元

　　专家分析

　　女儿三个多有，有广州城镇医疗保险，同时拥有（泰康人寿）脐带血干细胞储存医疗保险；因为女儿的到来，所以想要为自己添加一份20-30万的意外险，不知哪家保险公司的意外险性价比更高呢？

　　建议您将您信诚投连28万的保障额度提高至50万，同时给女儿考虑一份每年保费1161元的保障计划，具体保障如下：30万的重大疾病保险，意外伤害5万，每次报销最高5000元的意外医疗，每天50-100元的住院床位补贴。

　　至于您女儿的教育基金，因为您的保费已超出您保费支出的合理范围，而且您也已通过保险获得相应的人寿及重大疾病保障，所以不建议您通过保险产品积累孩子的教育金，如果您每月还有500元的盈余，建议您做上证指数基金定投，坚持18年，您孩子大学教育费用应该不成问题。

　　同时想跟你分析一下投连险的优缺点：

　　优点：交费灵活，可根据自己的财务状况调整自己的交费额度;

　　保额可调整，你可根据自己所处的阶段以及所需的风险保额进行调整

　　缺点：交费期是终生的，这点在合同上是有注明的，只要您的个人账户的价值足够扣去保障账户所需的保费，您就可以选择不交保费了;

　　保障账户是采用自然费率的，也就是说保费会随着您年龄的增长而增加，而最要命的是，这个保障障账户是消费型的，也就是说这部分的保费，如果没发生风险，保费是没有返还的，最终会导致您所交的全部保费都白交了。

　　其实我以上的举例的这几点优缺点只是最突出的几点，还有很多没讲。正是因为万能险和投连险的复杂性，很多客户，甚至是代理人都没有完全弄懂。

　　而我个人的观点跟保监会是一样的，我们都不提倡客户购买万能保险和投资连结保险，保监会也通过法律手段去禁止这两款险种的销售，出台新的会计准则，里面明文规定这两款保险在计算所有保险公司的年度业绩时，这两款险种不纳入计算范围。

　　如果你想要性价比较高的意外险，建议你购买意外卡比较好，每张是100元，保障一年，意外身故8万，意外医疗1.2万，飞机意外身故50万，营运汽车意外身故10万，最多可以买2张。你的孩子还没到3岁，也建议为她购买一张意外卡，每张是160元，这样保障全面一些。如果你还想为孩子准备教育金，是不能混在你之前购买的投连险里的，需要另外购买，因为教育金是一份稳定的准备，最好不要跟投连这类投资型产品一起。如果你担心交费压力大的话，可以先买便宜点的，比如一年交2000-3000元，等孩子大一些，你们经济宽松点的时候再加保。

　　意外险其实每家保险公司都大同小异，只是一些赔付的比例会有些区别，所以并不是越便宜越好的。您已经有社保、寿险、重疾险，建议购买一些住院医疗险和意外险作为补充较好。

　　需要提醒您的是，意外险若作为主险购买会贵点，有条件的应尽量附加在其他主险上。

　　小孩读书属于刚性需求，建议购买定期返还险和万能险比较适合（投连险或定投基金作为教育金有一定风险，但可以作为一部分的补充）每年1000元的预算偏低了，作为教育金是没意义的。

　　案例参考

　　三大儿童必备保险，花小钱买大安心

　　史上最牛功能最全的专业子女教育保险组合

　　每个人都需要的意外险