父亲：29岁，事业单位工作，年薪税后约10W，单位给上四险，有社保，单位买了意外险，目前无商业险；母亲：29岁，公务员，年薪税后约3.5W，单位有社保，目前买了一款万能险，年缴6000，保障身故、全残及重大疾病均为12W。宝宝：2个月，买了成都的少儿互助金及大病补充医疗保险，此外存了脐带血送了个保险，含住院医疗（一年累计10万）、意外伤害医疗（门诊1000、住院4000）、意外伤害身故（1万）、脐带血干细胞移植保险金30万。

　　专家分析

　　1，父亲，拥有社保和意外，可以选择重疾和养老的险种，这样可以给家庭增加一个保障的支柱，也可以为以后退休的优质生活做一个补充，具体的费用在3000到4000左右

　　2，母亲拥有社保也拥有重疾，不知道拥有意外类的保障没有，假没有建议增加意外类的保障，100块钱一年

　　3，温馨提示小孩的风险保额不能超过10万，您孩子的意外和医疗已经有足够的保障，建议您增加重疾类的保障，我们拥有不占风险保额的重疾类保险，这样保障类的也就得到了全面的风险转移，另外就是教育类的

　　大人才是小孩最好的保障！建议大人在社保的基础上，尤其家庭经济支柱应先完善意外、医疗（小病、大病）和养老等保障，再考虑小孩保障。

　　另，建议小孩已买少儿互助金等基础保障前提下，再购买商保意外、医疗（小病、大病）、教育（最好带豁免）和投资理财等保障。

　　年缴费一般控制在家庭年总收入的10-20%为宜。

　　1.父亲：已经有了社保，可以补充重大疾病，再看您觉得您单位购买的意外险是否足够，可以补充一点意外保障和意外医疗保障。

　　2.母亲：已经拥有万能险，已经包括基本险种，不知道万能险里有没有包括意外险了。可以适当补充。

　　3.宝宝：宝宝现有的小病医疗基本满足，宝宝上学后还有强制保险的学平险，这时候应该增加宝宝的重大疾病保障，提高宝宝意外伤害保障。同时为宝宝准备教育金，创业金。

　　家人买保险的顺序是先大人，后孩子，父母是孩子最好的保险。

　　个人买保险的顺序是先意外、医疗，再是教育、养老理财。

　　家庭保障型保险费的合理费用支出是年收入的10——15%；

　　根据您家已有的保险情况，再对应作如下建议，看是否认同。

　　1、家庭经济收入情况，决定了父亲是一家之主，但是，他目前的保险只有社保，根据社保广覆盖、低保障的特点，建议父亲应用商保补充增加高额的意外、伤残和重疾保障；并且，已近而立之年，对养老的规划也应及早起步，可选择一些既有终身的全面保障，又能无病增值作养老的的保险产品（大概费用在6000左右）。

　　2、母亲已有社保且有万能险，不过，保障额度不是很高，且没有有意外及医疗保障。根据万能险的特点，可适当调整保障额度，不用另外交费。

　　3、宝宝已有小病及意外的医疗保障，但额度不高，可用商保适当增加意外及重疾保障即可，最高保障额度为10万（费用在2000+即可）；另外用5000——1万的交费来规划宝宝的教育金，因为这是一笔刚性支出，越早起步越轻松，且最终收益也会越高，确保宝宝能享受高等教育（此费用可另还可从母亲或/和父亲的保险中灵活支取，更保当时教育无怃）。

　　案例参考

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