老公：27岁，设计行业，年收入8万，没有社保，有20万的意外险，本人：27岁，销售行业，年收入5万，买了一份中宏的多姿人生重疾寿险，现在年交3000多，每年递增10%，有社保，儿子：5个月，没有任何保障，想买医疗教育金类型的，家庭年支出5万左右

　　专家分析

　　首先您老公的保险只有20万的意外险是不够全面的，他还需要补充一些住院险，重疾险，寿险，因为他本身没有社保，这一点就尤其重要了；然后您自己只有一份重疾险也是不够全面的，作为销售人士来说，意外险是必不可少的，虽有社保，还是得补充一些疾病住院险，重疾险虽有了，从保费上看，估计额度不会太高，如条件允许可稍作补充；最后就是儿子的保险了，如果他户口在广州的话，可以帮他到居委办一张医保卡，每年保费80元，可以报销基本的门诊药费和住院费用，然后再考虑一些意外险，补充医疗险，教育险，附加豁免保险就可以了

　　保险的意义是保障，最主要的是什么样的保险规划真正的能够满足自身的的需求，应该注重疾病的关爱，加强意外的保障，补充医疗的不足，每一个做父母的都不希望自己的孩子输在起跑线上，所以子女大学教育金，婚嫁创业金的储备也是每一个做父母所关注的焦点

　　保险是在不影响当前生活品质和经济条件下，有计划地将计划外开支有计划的节省和储存到保险帐户，逐步补充完善，为不确定的未来准备一笔确定的资金，让自己和家人达到“病有所医、老有所养、幼有所教”的幸福无忧生活的理财方式。

　　家庭投保原则：先大人，后小孩，先健康意外医疗，后教育养老投资。家里的经济支柱先保上。

　　建议你和先生、孩子先完善最基础的医保，然后以商业保险作为补充，两者结合使用，可以报销医疗方面大部分的费用，多余资金可以考虑买些意外保险、重大疾病保险、医疗费用保险、养老金等，规划越早越好，具体可以根据自己的家庭实际情况来预算。

　　您和您先生是一家的顶梁柱，收入的主要来源，因此应该先完善您和您先生的基本保障，您先生意外保障已经有了，如果额度够了，那还应该做一份重疾方面的保障。而您则缺少意外方面的保障，另外不知道您的重疾医疗的额度是不是足够。您的孩子，如果有条件可以先为他完善社保，这样感冒发烧等疾病门诊都能得到保障，然后可以购买商业的意外险和医疗保险作为补充。如果有多余的钱，还可以为孩子买份教育保险，为将来上学读书做教育金准备。

　　要是从整个家庭来说，可以先从你和先生的保障做起，你先生有20万的意外保险，无社保，整个家庭中你先生承担的责任更大些，象现在食品安全，环境的变化无时不在威胁着我们的健康，建议给先生增加重疾类保险，再附加医疗保险和津贴类保险，这样不管是小的意外门诊住院，还是生病住院，大到重疾都有保障。你有3000元的中宏重疾保险，不知道保额有多高呢，你的话再增加医疗和意外类保险。宝宝的话，现在比较小，身体抵抗力比较低，着重医疗类保险和意外保险，条件许可再增加教育保险

　　您先生:27岁，目前20万的意外险，能解决的只是意外方面的保障，且按收入来讲额度有点低，建议本次重点需要考虑重大疾病保障、住院医疗保障、提高意外保障力度，同时对未来20年左右小孩成长独立以前家庭责任最重阶段一定额度的生命价值保障，有事发生能多留一笔钱给这个家！

　　您本人：27岁，有社保，同时有自己购买一份终身重疾险，现在保障欠缺的是意外保障、补充医保的住院医疗，最好也能一并加多考虑一份做为家庭经济支柱阶段的生命价值保障！

　　小孩子：5个月，是男是女呢？如果是广州户口请先在户口所在地的街道参加80元/年的儿童医保，在此基础上对应再为宝宝补充考虑一份意外、补充住院医疗、重大疾病保障，纯保障、消费型的产品即可，个人建议教育保险规划你们可以暂时先缓缓，目前保障规划重点以大人为核心，当然如果你们经济情况可以支持的话考虑一下也没关系！

　　总体来讲，保险规划对一个家庭来讲是非常重要的，尤其是有了小孩子以后更为重要，因为这是关系宝宝能安全、快乐成长的护身符！

　　案例参考

　　27岁吉祥白领计划

　　吉祥三宝金管家

　　24岁白领的健康医疗组合保险（含分红型）