爸爸自由职业，年收入10-15万，妈妈职员。年收入5万，孩子，4岁

　　专家分析

　　先生为一家经济支柱，相对保额要高一些（有社保吗？年龄是？）

　　投入5000-6000元的预算，得到20万的寿险，20万的重疾，20万的意外伤害保障

　　太太，投入4000-5000的预算，得到20万的寿险，20万的重疾，20万的意外伤害保障。

　　以上2个保险，可以在孩子读大学的时候，大人身体健康没发生理赔的情况下，提出保单价值，以补充孩子的大学教育金。

　　目前您的情况先要给所有的家庭成员排序，理性地按照收入、家庭对其依靠程度等因素按序排列，从而明确家庭中的支柱。毋庸置疑，应该对您和您先生投入更多的保障费用，因为一旦家庭顶梁柱遭遇意外，对整个家庭造成的影响将是最大的（尤其是男方）。意外是基础，寿险（可以储蓄或者消费型）和健康疾病保险是必备。围绕这三方面保障建立起您家庭的风险防护网。

　　小孩的保险可以在大人的保障规划好以后，适当在意外、医疗的基础上补充一定的分型返还或者教育储蓄产品。意外、医疗可以先在社区的医疗部门每年花40元建立起来，然后用商业保险的意外医疗作为补充就可以了，大部份支出在于小孩教育储蓄这部份的规划。我

　　从小孩开始，小孩的保障可以购买少儿卡，如果有社区医保更好。

　　男方作为家庭主要收入来源，保障方面要做全做足，重疾险可以选择鑫盛，意外险可以购买卡式保险卡，还有免费通过保单申请我们平安的保险信用卡；医疗险需要根据你们自身情况进行设计。

　　女方是职员，应该有社保。医疗险方面可以不急补充，意外险也可以进行申请保险信用卡进行补充，重疾险也可以选择鑫盛。

　　家庭收入及成员组合很详细，不过家庭开、支及目前都有哪些保障没有提及，所以评估家庭风险及保障需求不会很清晰。

　　大人可以考虑保障型产品以健康、重大疾病为主，随着生活工作的压力及环境饮食等各种污染，人类患大病的比率越来越高，据有关数据显示，每年因癌症死亡的达700万，而且随着生活质量提高，越来越长寿，长寿虽然是好事，但却面临一个严禁的问题，那就是养老，现代家庭多数是独子或独女，8：4：2家庭就说明了这个问题，所以在有保障的同时我们要提前储备好养老的资本，以备不时之需。

　　1、目前家庭责任除了宝宝成人前的生活教育、还有无房贷、车贷，老人目前是否需要赡养补贴？请补充资料。

　　2、购买保险，如实告知，等待公司核保。

　　3、保障的重点是家庭的主要经济来源者，其他次之。主要从意外、寿险+大病考虑。

　　意外和寿险的功能是万一有不幸发生，其家庭责任可以继续由此来承担；重大疾病和津贴类保障的功能是万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用的。

　　同时提醒下,不管意外险也好,重疾险也好,寿险也好，要注意免责条款的多少,免责少对应的保障范围就广泛；等待期短，面临的风险就相应少，不然在等待期内出险虽买了保险还是我们自己承担.

　　案例参考

　　为什么人人需要保险

　　如何检视自己的保单-让爱没有缺口

　　中等收入的家庭如何实现优质的生活？