现在35岁，是个公立医院的医生。单位已买了保险（都是一些基本险）。上有70岁左右的父母，有个当护士的妻子，小孩就快出生，供楼按揭每月3000块，还有15年。年收入10万左右。想买份保险，保障家庭不会因我无收入而降低生活水平。

　　专家分析

　　保险是根据您收入的10%-20%来做这个保险计划，宝宝的出生会给我带来喜悦但是也同样给我们带来一定的负担，一定把保障做全，这也是对孩子的一种责任，建议您意外意外医疗重疾养老等等理财产品，您可以选择万能保险，花最少的钱，解决您高额的保障，领取灵活，这样还可以给宝宝存一笔教育金社保是最基础的保障，像您这样上有老，下有小的，首先保费要交的的没压力，量力而行就好，保障家庭不会因无收入而降低生活水平，（那保额就要在年收入的10--20倍），保险不是要一步到位，但要按正确的步骤来买，保险的真谛是保障，买保险，意外、重大疾病，住院医疗、应是首选。重大疾病保险作为基本保障是每个人都必不可少的，其风险包括三部分：大额治疗费用、后期恢复费用、恢复期无法工作的收入缺失.重疾险的保障大概在20万左右为宜，它的种类有多种，从保障时间上看有定期的和终身的。

　　一般的人给家庭做保障计划是年收入的10%-20%，建议您先完善您自己的意外、医疗、重疾类保障型的保险，等孩子出生后给您太太和宝宝也投保一些保障型的保险，然后就是投保小孩的教育金及您和您太太的养老金及理财产品，给他们买保险最好是投保有投保人保费豁免功能的产品，这样就可以保证无论在任何情况下，您的家人的生活不会受太大的影响。

　　您目前是家庭中主要的收入来源，而且您的妻子在生宝宝之后会有一段时间要照顾宝宝，这时妻子的收入也会减少或中断，那您就是家庭中唯一的收入来源，因此你本人需要高额的保障型产品，主要保障意外、重疾为主，保费支出不能过高，而且尽量要保障到你本人和你的妻子。

　　您是一家之柱，买保险先买家庭收入最高的那个，因为你是中坚力量。一旦出现风险后，保险让家人没有后顾之忧。

　　分析如下：

　　一、保障方面：

　　您现在35年，年收入十万左右，那么未来二十年收入应该在200左右。那么你的保险保额至少要一百万以上。

　　另外先生你还要供楼十五年，月三千，那就是总是540000元，在一旦出现风险后至少有这个保额，家里人不再为供楼而担忧，那么剩下的金额可以让家人渡过一段至少与现今相符的生活质量。

　　二、健康方面

　　先生您是位医生，相信你也知道，医生的工作压力蛮大的，所以，我建议您附加一份至少二十万以上的重大疾病保险。

　　现在单位有社保也只是拥有基本的医疗和养老保障，那么商业保险就必须考虑到意外、疾病和养老，二者互补。在家庭责任期这20年一定要有高额的保障为你的家庭保驾护航，保费的支出一般控制在家庭年收入的10-15%，预算过高会影响现有的生活品质造成经济压力，预算太低也会导致保障不全面和保额过低，当风险来临时不能真正解决问题。所以一定要合理规划保费和保障。

　　案例参考

　　35岁女士智胜人生周全保障理财计划

　　购买保险四字方针

　　421家庭经济支柱保障方案