年总收入6万，每天骑自行车上下班考虑意外、意外医疗、住院补贴、重疾（最好包括女性多发疾病）、重疾医疗、身故保障（自杀保不保）？最好是可以返本的，不要是消费型的！如果一定是消费型的，那么保费是逐年递增的吗？希望保障可以高些吧！保险公司最好不要逐年随便调整费率吧！

　　专家分析

　　建议先建立基本保障：寿险（责任，没看到相关信息）、重疾、意外为主，寿险、重疾部分两年后自杀可以赔付。

　　4000元左右的预算，如果希望做高保障，消费型产品是最好的选择。上海地区具有恒定费率的产品不止一家，可以满足您的需求。

　　返还型产品种类很多（返还保额/保费，有没有分红，提前给付还是额外给付等，涉及很多细节），相对而言，保额不能做高，所以需要在保费与保额之间找到平衡点，至于是否需要女性重疾相关保障，可以说见仁见智。建议先学习下上传的重大疾病知识问答。

　　重疾险的形态有很多种。有以下几个建议：

　　1、保证领取满期金——重疾额外给付功能。万一不幸罹患重疾，赔付之后，不会影响寿险的保障，也不会影响满期金的领取，避免“病后无养老”的困境。

　　而绝大部分的重疾险都是赔付了重疾之后，寿险保障和满期金都等额减少。

　　2、重疾险的保费，确实有几种：费率按年龄递增、保险公司可以根据实际情况调整保费的、保证永远不变的。你的情况可以选择第三种——既不会按年龄递增、也没有保费调整条款的。

　　3、重疾险一般都含有寿险保障，满2年后的自杀都是在理赔范围内。

　　4、在重疾险的基础上，再增加低保费高保障的意外险、住院险，基本的保障就建立了。

　　根据以上分析，购买重大疾病:一费用不用太高，二有双豁免功能，三即然是考虑大病，保额也要高不能低于目前基本保障。可考虑投保中国人寿的瑞鑫重大疾病分红险。每三年能领回基本保额的8%生存金，而且年年有分红保十二种重疾如其种一种疾病发生一经医院确诊即可马上到账。如一生平平安安到了80岁也即可领回基本保额的300%（即3倍）。如果没有社区医保建议再考虑附加疾病住院医疗保障作补充。

　　从简单的提问中看得出应该是已经明确了保障需求。

　　单从要求上来看，可以满足，意外险+重疾险。

　　保障40种重疾、8种独立轻症、6种女性特定疾病，正值退休时可一次性领取保额+红利，或转换可保证的年金领取。

　　一来满足疾病高发时期的保障，二来返还的资金能及时利用。

　　消费型重疾险保费较低，费率恒定不变，但仅保障31种重疾/身故。

　　案例参考

　　坚守着，做自己(个人专访《保险赢家》2009.1）

　　重大疾病知识问答

　　吉祥三宝金管家