夫妻40出头，想买两份保险，主要是想稳健理财投资，其余注重的是意外和重大疾病，在上海

　　专家分析

　　这样的年龄正处于人生最重要的责任期和重疾高发期，经济允许的话确实需综合全面规划。可按你们夫妻各自承担家庭责任的大小设定合理的保额，首先足额满足基本保障，然后考虑稳健的理财产品。建议：意外+医疗（津贴型）+寿险+重疾

　　保险的主要功能在于保障，其次才是一种比较稳健长期的理财方式。在用商业保险来合理储备养老金之前，建议先完善基础保障。

　　一般的意外险比较简单，每年在100元-400元之间，其中包含身故、残疾、烧伤、意外伤害医疗报销、住院津贴、收入补偿等项目，在选择上注意免赔额与赔付比例，无免赔与100%报销是首选。

　　重大疾病险的保额，依目前的年龄段，可以设立20万-30万左右，至少要满足未来若干年内治愈大病、恢复疗养、弥补收入等方面等的需求。

　　需要在这里向你提醒的是，保监会定义的重大疾病是与我们日常生活中认为的大病有所区别的，以往“保了赔不到”就是因为认知上的偏差导致人们对重疾险的误解。因此对一些大病的轻度症状、早期治疗、原发性疾病（尤其是女性特定器官）的保障也要考虑进去，真正实现充分的健康保障。

　　重疾险的保障期，个人认为没有必要太长，因为医学在不断发展，今后重疾的种类也会改变，此时的保障重点在于女性生育期至更年期这段时期内。如果投保的是返还型重疾险，资金返还的及时性也很重要。

　　在规划养老金时，我们还要关注几个主要因素，分别是家庭结构、预期寿命、退休年龄、退休后的资金需求、退休后的收入状况、现有资产情况、通货膨胀率，以及退休基金的投资收益等。

　　保险理财确实是一种稳健的理财方式，保险理财形式多样，产品丰富，但保险的首要作用是保障。现在有兼具重大疾病保障

　　购买商业保险建议先考虑意外伤害、住院医疗、意外医疗和重疾保障，首先使自己的身体得到保障再考虑养老保险。

　　在完善社保的情况下，重疾保额最少15万。

　　购买的保险产品要具备保值增值的功能，能够抵御通货膨胀。

　　建议拿您总收入的10%--15%投资保险，保费太少很难做到全面的保障和足额的保障，保费太多将会影响到后续的生活质量。

　　案例参考

　　三口之家综合保障计划

　　鑫详分红保险，年轻时有高额保障，年老时有养老保障

　　重大疾病保障的重要性