本人：女，82年9月生人，职业：建筑行业工程师，收入：4000元左右，爱人：82年10月生人，职业：电气工程师，收入：4000元左右，孩子刚刚9个月，目前夫妻都只有上社保的五险，缴费的比例较低，想通过商业险做一下补充。家庭情况，有房有车无贷款，银行15万存款，股市4万，无其他投资。4位老人，其中有两位是有退休金及保险，基本不用我们操心，有两位是农业户口，只有上简单的乡村医疗保险，所以还要有一定的存款应急。

　　专家分析

　　社保只保而不包，用商业保险来补充，太棒了，很前卫耶！孝敬父母是每个人都应该做的，那怎么样才能更好的孝敬父母呢？让父母生有所养，病有所医……国家目前规定，女性50岁退休，男性60周岁退休，我们要供养父母多少年呢？依据《2007年世界卫生统计报表》中国男性平均寿命为71岁；女性是74岁，随着社会的发展人的寿命越来越长，但我相信只要我们在父母一定拥有幸福的晚年生活！孩子是我们的未来，每一位做父母的都希望孩子，成长无忧，快乐天真过着幸福的生活……一天一天快快长大……，但成龙成凤有代价，您知道一个孩子的养育成本是多少么？0---3岁幼儿期是4----5万；4--6岁幼儿园2---4万；7---12岁在小学，一般的中等学校费用在2----5.5万；13----15岁初中费用在1-----4万；16---18岁高中费用在4---6万；19---22岁大学的费用在4-----6万；这样算下来一个孩子的教育成本在24------32.5万。其次是重大疾病的发生率国家卫生部2008年公布的数据，人的一生中为患重大疾病的可能性高达72%，那么重大疾病得多少医疗费用呢？以1，恶性肿瘤手术化疗10--30万；2，心肌梗塞5--10万；3，主动脉手术8---9万；4，冠状动脉搭桥术，一条桥、两条桥6---12万；5，爆发性肝炎6万；7慢性肾衰竭，洗肾，400元/次，1-2次、每周；8瘫痪，500元每天；9，严重烧伤10--20万；10，器官移植，15---30万。

　　在您的家庭中，你们夫妻是家庭保障的支柱，只要您在，生活一定更好！基于专业的寿险顾问我给您几点建议：你们夫妻拥有社保的五险：养老，医疗，生育，失业，工伤。1，意外保险首选，也是必选；2，重大疾病保险，保额控制在可以承受的范围内；3，补充医疗保险，可选择津贴型按天补助；4，分红保险，保障您的家庭资产稳健增值抗通胀。

　　幸福金生保障计划：

　　您每年存4145元，存期20年，可获得如下保障：

　　1，终身10万元的重大疾病保障；2，20万元的意外伤害保障达20年；3，1万元的意外医疗和每天住院补贴50元的津贴，最高可补偿90天；4，存款期间，可解决急用现金之急；减少保险金额做教育i金领取体现父母对孩子的爱，亦可作保单贷款，尽显关爱；60岁后亦可做养老的补充！

　　你现在的家庭情况，是很典型的三口之家的结构。也是需要保障的重点对象的。有这么好的保障观念，是非常不错的。

　　首先，需要和你沟通的是，你的资料还是不太全。我的建议是在社保的基础上，补充一定额度的定期寿险、意外险。

　　其次，疾病保障也是很有必要的，尤其是大病保障。现在生活环境的恶化、假冒有毒食品的充斥和工作压力的增大，处处威胁我们的健康。而一旦家庭成员罹患重大疾病，所花费的费用少则十几万，多则几十万，社保只能提供最基本的保障，并且有给付上限的限制。如果，我们没有提前做好规划准备来转嫁大病风险的话，一旦风险来临，有可能会拖垮我们的家庭，甚至影响着我们家人的未来生活和子女的持续教育问题的。

　　对于一个家庭来说，购买商业保险一般的顺序是先大人后孩子，因为大人就是孩子最安全的保障。建议夫妻二人先完善重大疾病保险，在上面附加意外和医疗等，这样保障就很全了；孩子建议以意外和医疗为主，教育金和重疾为补充。如果想通过保险做一个长期的理财，建议以孩子的名义做，那样同等保费的情况下收益会大很多，同时也能为孩子将来储备教育金，以后作为自己的养老金和孩子的养老金都可以，是一举多得的！

　　案例参考

　　工薪家庭的保障计划

　　一家之主的保障计划

　　为孩子买商业保险的几个误区