今年28岁，老公27岁，两人都是公务员，家庭年收入10万元左右，年支出约6万元。两人均有基本医保社保，但无商业保险。有房有车无贷款。暂无小孩，但是准备近两年要。

　　专家分析

　　买保险首先要考虑保障，同时也要注意购买顺序：先家里的顶梁柱，后其他成员；先健康意外医疗，后教育养老投资；在购买险种时也应先考虑重大疾病和意外的保障，其次是意外医疗和住院医疗费用的报销。再有多余的资金可以考虑孩子的教育金、创业婚嫁金以及自己的养老金等。关键是选择一家有实力的公司和专业的代理人为您服务，您也可以咨询当地专业的代理人！

　　您的家庭状况及经济分配很合理，保险也应是您合理分配财产的重要方式，一般不超过您年收入的15%，您和您的爱人很年轻，建议以全面健康保障为主，附加养老金。

　　商业寿险可以有效补充医保和社保的不足，它只是挪储开户，帮助你养成良好的存钱习惯。保险公司都是大型的有实力的股份制公司，如同保监局属下的分店，与任何一家保险公司购买保险都有法律保障。买保险如同买商品，要货比三家，品牌并不代表产品就适合，重要的是要看产品给予你的利益有多大。我公司一款吉祥三宝金管家一体强健，保值、保赚、保障，两翼生风，附加万能金帐户和重疾比例高达5倍的定期重疾保险，做到有病管病，而且还不影响养老金的收益

　　这个年龄主要是意外和疾病风险，购买保险不一定要全，而要有侧重点，而且要有足额的保障，例如购买三万的大病其实风险来临解决不了问题，再例如人身保险才几万块，也不合适

　　你们双方父母都有适当的保障，无负债，准备要小孩，现在给您们两夫妻做全面的保障是最适合的了；

　　根据您们的情况，您可以参考我朋友的保险组合方案，有定期的和保障终身的，都可以包含意外，重疾，身价和养老分红保障，保费可控制在您们的预算之内

　　保险规划重点：

　　丈夫（一家之主）的完备充分保障是全家的平安符。一家之主需要高额的定期寿险和重大疾病保障，以防万一不幸身故或罹患重大疾病，保险金可以偿还购车贷款、购房贷款，应付家庭日常支出，维持家庭的生活品质。最好选择可以转换为终身寿险的险种，以便在预算充裕时，将定期寿险的保障延长为终身寿险保障，为家庭提供更完备的保障。

　　妻子的女性医疗和定期寿险保障也需要考虑。作为家庭另一半的妻子，和丈夫一起共同为家庭的建设而打拼，需要面对来自事业和家庭的双重压力，女性医疗保障必不可少；同时，妻子也是家庭经济来源之一，从确保家庭收入安全的角度，妻子也需要一定的定期或终身寿险保障。

　　为迎接即将到来的新家庭成员的资金储备需要。可以考虑定期两全分红寿险，如5年期或10年期分红寿险，起到家庭强制储蓄的作用。

　　保险方案综述：以丈夫（一家之主）的定期寿险为主导，重大疾病保险相辅助的组合可为“二人世界”提供一个低保费、高保障的基本需求方案；在预算充足的情况下，可以考虑妻子的女性医疗和定期寿险保障，同时也可通过两全寿险为孩子的出生提前准备充分的资金。

　　案例参考

　　有社保，20周岁到42周岁人士的健康养老理财计划

　　30岁男储蓄返本分红型兼顾多次重疾保障住院津贴（含豁免功能）

　　如何让有限的资金做到既能储值又保健康（成人版）