男，40周岁，女，39周岁，有社保、医保，想买两份人寿保险，应对突发事件。既要保险又有较好的收益，首选定期寿保，在退休后能有一笔可观的收入，如退休前出现突发事件能让孩子的教育、生活无忧，也可选寿终保险。

　　专家分析

　　您拥有社保，建议购买商业保险，弥补社保的不足，意外医疗+重疾呵护金首选。定期寿险可满足您退休后的养老生活，但不能满足您终身保障问题。而终身寿险可满足您终身保障问题。这点您可以自己定夺。若考虑孩子以后的教育及婚嫁金问题，可以给孩子拥有一份分红型产品，满足您的需求。

　　建议考虑具有投资带保障的缴费灵活的万能型险种。该险种包含了意外。大病，意外医疗等保险保障。

　　建议你们可以购买我们人保的和谐人生，万能保险，是一款集重疾，养老，理财于一身的综合保险，月复利，保底2.5%，人保公司让利于客户原则是对客户的福音，性价比高，国字品牌，值得信赖！

　　您可以选择万能险重大疾病险,有分红,有身价,重大疾病保额高,

　　另附加定期寿到55周岁,退休前如有突发事件可以让孩子生活无忧.

　　如果一生平安,还有一笔养老金做为养老.

　　根据你的需求，资金充足的话，可以做万能险，想要收益只要缴费15-20年就行了。

　　保障很高，缴费也灵活，真有事还可以缓交。

　　您考虑的方面挺多的，一方面需要考虑意外或者疾病带来的突发风险，另外一方面又要考虑养老收益，这样的话只要预算充足，是可以做到的。因为这也算是家庭财务的一个长期预算，所以需要更多的详细信息才能做出合适的方案。比方说：

　　1.如果要防范突然的2个风险，能给孩子们留足够的钱，无忧教育和生活，那么多少钱够呢？

　　2.如果给自己养老，那么根据现在的生活水准，养老费用考虑多少？这个也需要帮您计算的

　　3.用于保障上面的费用每年多少合适呢？要既不给你们现在的生活造成压力又能尽量达成上面的目标

　　除了定期寿险，您还需要对以下几个缺口进行补充

　　1.日常医疗缺口的补充，由于社保医疗受报销额度限制，起付线限制，自费药限制等，实际报销额度相对不尽如人意。

　　2.住院补助。

　　3.意外和意外医疗，小磕小碰，外力引起不可预料的风险，门诊和住院治疗。

　　4.重大疾病保障。

　　5.人身保障。

　　6.养老补充。

　　一般家庭总保费占年收入的10%--20%为宜，以您在保费方面的预算，建议先给家庭经济支柱建立一份健康医疗保障。具体险种可选择鑫祥，或者是万能产品。

　　这个年龄重点考虑一下重疾保障（含寿险身故保障）+意外保障为主，万一有严重疾病发生，不至于使家庭经济受到重大损失。而意外保障会更多地增加我们上有老下有小的家庭责任分担。

　　案例参考

　　低保费高保障的保险计划

　　祥和家庭美满一生规划

　　福家安康终身健康保障计划