年28岁，老公27岁，两人都是公务员，家庭年收入10万元左右，年支出约6万元。两人均有基本医保社保，但无商业保险。有房有车无贷款。暂无小孩，但是准备近两年要。两边父母都还健在，均是50多岁，身体健康，有医保和社保

　　　　专家分析

　　　　买保险首先要考虑保障，同时也要注意购买顺序：先家里的顶梁柱，后其他成员；先健康意外医疗，后教育养老投资；在购买险种时也应先考虑重大疾病和意外的保障，其次是意外医疗和住院医疗费用的报销。再有多余的资金可以考虑孩子的教育金、创业婚嫁金以及自己的养老金等。

　　　　您和您的先生应该是整个家庭收入的主要来源，所以对你们的保障一定要优先考虑，而且保障要相对高一点，另外，必不可少的是重大疾病保障和医疗保障，建议您考虑一份综合型的产品，保障全面且兼顾养老，平安智盈人生万能险应该可以解决您的后顾之忧。

　　　　商业寿险可以有效补充医保和社保的不足，它只是挪储开户，帮助你养成良好的存钱习惯。保险公司都是大型的有实力的股份制公司，如同保监局属下的分店，与任何一家保险公司购买保险都有法律保障。买保险如同买商品，要货比三家，品牌并不代表产品就适合，重要的是要看产品给予你的利益有多大。我公司一款吉祥三宝金管家一体强健，保值、保赚、保障，两翼生风，附加万能金帐户和重疾比例高达5倍的定期重疾保险，做到有病管病，而且还不影响养老金的收益

　　　　你们有较为稳定的工作，但是尽管如此，给自己建立保险的保障依然很重要，现在年轻时规划，缴费低，保障高，按你们的预算，可以购买定期保障型的分红保险，保障内容可以包括寿险、大病保险、意外险、有病保病，无病养老

　　　　保险规划重点：

　　　　丈夫（一家之主）的完备充分保障是全家的平安符。一家之主需要高额的定期寿险和重大疾病保障，以防万一不幸身故或罹患重大疾病，保险金可以偿还购车贷款、购房贷款，应付家庭日常支出，维持家庭的生活品质。最好选择可以转换为终身寿险的险种，以便在预算充裕时，将定期寿险的保障延长为终身寿险保障，为家庭提供更完备的保障。

　　　　妻子的女性医疗和定期寿险保障也需要考虑。作为家庭另一半的妻子，和丈夫一起共同为家庭的建设而打拼，需要面对来自事业和家庭的双重压力，女性医疗保障必不可少；同时，妻子也是家庭经济来源之一，从确保家庭收入安全的角度，妻子也需要一定的定期或终身寿险保障。

　　　　为迎接即将到来的新家庭成员的资金储备需要。可以考虑定期两全分红寿险，如5年期或10年期分红寿险，起到家庭强制储蓄的作用。

　　　　保险方案综述：以丈夫（一家之主）的定期寿险为主导，重大疾病保险相辅助的组合可为“二人世界”提供一个低保费、高保障的基本需求方案；在预算充足的情况下，可以考虑妻子的女性医疗和定期寿险保障，同时也可通过两全寿险为孩子的出生提前准备充分的资金。

　　　　建议：

　　　　一、身价金（意外+定期寿险+身故给付型大病），作为一种消费型产品，缴费便宜保障比较高，200多可以有10万的身价保障5000的意外医疗，根据你所提供的资料，建议你们小两口的身价均要在50万以上。可以用意外+定期寿险（身故给付，便宜）+大病险进行搭配设计

　　　　二、健康医疗，大病+住院医疗报销型（弥补社保的不足）大病建议保额在10万以上，分红型，最好选择保额逐年递增（今年10万保障，20年后15万的那种）可以抵御医疗费用的高升，且具有有病治病无病养老的功能为最佳！

　　　　三、养老作为公务员，福利是蛮不错的，根据养老的特性，最好选择年金养老型产品且能够逐年递增、越领越多，如果受到保费压力，可以逐年完善。

　　　　四、理财，由于还没有小孩，当有小孩时肯定也会增加家庭的经济开支建议做少许的定投型保险分红型产品

　　　　总保费设计控制在20%以内

　　　　案例参考

　　　　月收入5000元的三口之家综合保障计划

　　　　年轻人更适合购买定期寿险

　　　　小康之家每年保费10888