家里2个退休老人，57，夫妻双方30，女儿4岁。家庭所有成员月收入平均在1.1万左右。父母，夫妻双方均有社保。孩子有一老一小。每月有3000元房贷。想给全家买保险。

　　专家分析

　　老人年龄上的限制，建议购买意外保险。

　　夫妻为家庭经济支柱，显性的责任：赡养老人，抚养幼儿，偿还房贷。

　　定期寿险，定期重疾，意外保障，必不可少。有社保是非常好的。

　　建议优先为家庭经济支柱投保，优先大人后孩子，家庭经济支柱的寿险建议是家庭年收入的10年加上贷款的总额及孩子的教育金等，资金允许为孩子规划基本保障就可以，老人的年龄建议购买一些意外保险就可以，预算费用在年收入的10%左右。

　　老人可以补充意外伤害保险，重大疾病保险没有合适的产品，建议用储蓄和银行理财产品来替代；

　　孩子有社保，提供2000元门诊，17万住院医疗，需要补充重大疾病和意外医疗，其中重大疾病可以做长期保障，也可以选择消费型产品，保额20-30万；

　　不知夫妻二人是否购置有商业保险，保障责任及保障额度如何？需要说明的是：夫妻二人的保障是重点，且重点规划寿险保障，保障额度以家庭生活支出和负债为基数计算，夫妻二人按收入比例来购置，保障年限以20年为主，参照负债年限做调整；此外需要规划重疾保障，保障额度以重疾治疗费用为基数（10-20万），按2年收入额度增添；另外再规划意外保障，参照工作性质来安排保障内容和额度。

　　上有老、下有小，还有房贷等责任，那么对家庭来说，最大的风险就是收入中断甚至终止，造成家庭经济危机。

　　造成收入中断或终止的风险，主要就是意外致残、重大疾病、甚至身故全残等极端风险了。所以意外险、重疾险、寿险是夫妻最基本需要解决的保障方向。

　　方向确定了，额度方面，要保证发生风险后，老人赡养、子女抚养教育、偿还房贷、正常生活等都不能受影响，这些家庭责任量化后，结合不同的责任期间，就能合理测算出保额了。

　　组合形式方面，要根据家庭的实际理财喜欢来定，有的家庭适合纯消费型的组合，有的家庭适合长期+短期形式，有的是适合投连险万能险等变额产品。总之要和家庭理财互补才行。

　　孩子的保障方面，每年几百元就能解决几十万的重疾保障。日常医疗方面，幼儿园的学平险就可以，如果没有，也可以单独投保，或者有额度更高的（每年150元，一小报销后剩余部分80%报销，年度最高10万），总之都不到千元。

　　您的家庭是典型的421家庭，家庭收入每月1.1万元，家庭的贷款每月3000多元，未来家庭的主要保障缺口是家庭主要经济支柱的寿险保障问题，未来的风险、父母主要风险是疾病和意外医疗的保障，但由于年龄的原因可以选择的产品很少，建议主要以意外保险卡来弥补意外医疗带来的损失，孩子有北京市的一老一小。未来主要的风险是医疗和意外带来的损失，建议选择终身大病保险外加一款少儿医疗卡。家庭主要经济支柱的保险尤为重要，保额要根据房贷的额度和孩子的成长费用来核算。

　　案例参考

　　职业经理人的百万人生综合保障计划

　　健康保障中的失能保险

　　【原创】70后夫妻的百万保额纯保障组合（男36女31）