家庭是人家三口（年收入约13万元），男30岁（收入约9万），女30岁（收入约4万），儿子2岁。已购买房产（货款34万元，还20年），无车。男有养老、失业、医疗和住房，女有男有养老、失业、医疗，儿子有基本居民医保。另外男有国寿千禧理财两全保险（分红型）（3万保额，30年交，每年2100元，已交10年）；儿子有国寿阳光宝贝吉祥卡（B）《意外身故5万元，意外医方1万元，住院补偿金金，住院津贴金报85%每天60元》，年交300元；还有企业代购的每年90元儿子定期寿险+意外+住院。
专家分析
家庭是人家三口（年收入约13万元），男30岁（收入约9万），女30岁（收入约4万），儿子2岁。已购买房产（货款34万元，还20年）
1,典型三口之家,房贷,孩子未来教育费用应考虑计入寿险保额
无车。男有养老、失业、医疗和住房，女有男有养老、失业、医疗，儿子有基本居民医保。另外男有国寿千禧理财两全保险（分红型）（3万保额，30年交，每年2100元，已交10年）；
2,3万保额有等于没有,男主人考虑定期寿险,重大疾病,意外险.
儿子有国寿阳光宝贝吉祥卡（B）《意外身故5万元，意外医方1万元，住院补偿金金，住院津贴金报85%每天60元》，年交300元；还有企业代购的每年90元儿子定期寿险+意外+住院。
3,儿子保障比较全面了,但忽略了少儿重疾.
4,女主人无任何商业保险,由家庭收入占比来看,不用承担过多的家庭责任保额.但是仍需特别关注重大疾病险.
先说说宝宝：已经有居民医保，还有吉祥卡（保意外伤害、意外医疗、疾病住院），总的来说意外、医疗、疾病住院这块已经基本解决了。经济预算许可的基础上再考虑一下教育金。
丈夫：是一家的经济收入的主要支柱，已经购买的产品仅仅是一个理财型的分红产品，不注重保障，尤其是意外、重疾、医疗和身故保障。30岁的男性可以考虑一下平安的万能产品，保障需求都可以根据不同人生阶段调整。
妻子：跟丈夫一样，虽然有基本的社保，但是不能解决现代社会重疾保障问题，重点考虑重疾险和意外险。
目前如果都是只有社保的话，能解决的仅是住院医疗情况下平均6成左右的住院医疗花费，另外4成需要自己承担的部分可以通过商业保险中的住院医疗险、住院津贴险解决；对于大的意外身故、伤残，重大疾病保障，还有未来20年左右处于还贷期、小孩成长独立前责任最重阶段的生命价值保障同样不容忽视！
您的小孩：目前已有80元的儿童医保+国寿阳光宝贝解决意外及补充住院医疗，现保障缺口在于重大疾病保障，至于教育金储备则视你们的观念认同度次后考虑！
保险最核心的功能就是保障，一定别太追逐保险中的分红这项不确定、非保证的利益，集中有限的成本将一家人的基础、必须保障做足、做全才是最关键的！
男主人和女主人都有社保，男主人加一份3万寿险。孩子有国寿的阳光宝贝和医保。
现在需补充的地方是：男主人的重大疾病险，意外险和定期寿险；最好还加一份住院津贴或者住院医疗补充，针对社保做个补充。
女主人：补充女性重大疾病，意外伤害。
孩子：补充住院医疗补充和重大疾病
每年5000元的预算做全家计划，比较困难，除非是购买消费型的多一些。建议全家保费在年收入的15%左右比较合理。
案例参考
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