男，28，国企员工，年收入约18万，想买保险

　　专家分析

　　关于保底利率：其实说实话，除非发生了极端的情况（国难？比上次更厉害的金融危机？），否则保险公司长期走保底利率的可能性极低，所以这部分因素基本可以忽略了。

　　保障责任方面：智盈人生应该是无全残保障吧，人保寿险和谐人生是有全残保障；

　　风险保障费扣除方面：保险公司为我们承担风险，就要扣除对应的风险保障费，这部分来说，人保寿险的和谐人生扣除要比平安的智盈人生低些（每1000元风险保额对应的保障费）；

　　等待期观察期：平安智盈人生无寿险等待期，人保和谐人生是180天寿险等待期（意外风险不受此限）。平安附加重疾险观察期90天，人保和谐人生疾病观察期1年；

　　附加重疾：平安的是30种（比行业规范定义的25种额外多5种），人保的是31种（比行业规范定义的额外多8种，肢体缺失和双目失明是全残保障中的，故此在人保附加重疾中用了额外疾病种类代替）。

　　关于初始费用的扣除，并不是所有公司的万能险都是持续扣除的，Metlife万能寿险基本形态最低保证利率也是2.5%，终身不变，南北合并后万能利率平均值尚未可知，从第十一年起，万能险期交保费不再扣除初始费用，追加保费一直扣除5%手续费。

　　另外，期交6000元，初始费用不一定就是3000，也可以是1200！期交保费分成基本保费和额外保费，基本保费即6000元和保额1/20之间的小者，若保额为4万，则基本保费是2000，初始费用50%即1000元，额外保费就是6000-2000=4000，初始费用5%即200，期交保费总计初始费用即为1000+200=1200元。

　　建议使用基本形态的万能寿险，然后附加基本形态的重疾险，这样重疾保障成本就不会从账户价值里直接扣除，进而不会影响到账户价值积累。糅合重疾保障的万能险是扣除本金然后用余额积累账户价值，基本形态万能寿险+基本形态重疾险的方案是在账户价值以外支付重疾保障成本，两者的区别就像（A-0.1）*t和A*t-0.1（A是本金，t是复利终值倍数），而且后者的保障成本是固定费率，不是自然费率。不知道你需要重疾保障持续到什么时候？如果是六七十岁，万能主险不是最好的选择。

　　第一个问题，保底利率的问题，人保的高于平安，但是，如果您仔细看合同您会发现，平安的是终身保底1.75%，人保是有期限的。其次主要是看实际利率，因为如果真的到了保底利率的话，说明万能已经不万能了，万全可以摒弃。

　　第二个问题，初始费用的问题，前期几乎雷同，10年后人保少占优势，但是万能险顾名思义，一般情况下因为经济情况的变化，一般是交不了十年的，可能前期就已经累计完成了，但是，如果考虑长期缴费的话，人保占优。

　　第三个问题，保障成本的扣除，平安在现金价值超过保额的时候，依然有一个现金价值5%的扣除，但是相对应的是提供5%现金价值的保额，简单的说还是算作保险产品。且除了人身保障的保障成本无法避免以外，其他附加的如重疾，意外可以酌情去掉。人保的产品虽然后期没有保障成本了，但相应的赔付的时候实实在在是客户自己的钱，不似保险，不能完全体现保险的意义与功用。

　　第四个问题，我补充下，万能险最大的比较还是利率，这个足矣影响客户终身的利益，我这有详细的各家公司万能险主打产品和近三年的平均利率。

　　1，保底利率的问题：万能利率的结算是在保底利率的基础上+每月不确定的利率增加=实际每月利率的产品。1.75%与2.5%的保底利率决定这家公司在投资平台上的资金分配的不同,保底越高,相应放入大额协议存款与国债与企业债上的资金占比就会更多,而放入其他收益类更高的投资渠道的比例就会降低,这也就是平安的万能平均收益为什么总是处于领先地位.

　　2,初始费用的问题:人保第11年为2%,平安第6年开始5%,中间的差距是多少?平安从第4年开始有一个2%的持续交费奖励是否可以增加考虑的因素?

　　3,风险保额的问题:保险公司替客户运作的后期收益全部成为客户的资产,收取5%的风险管理,对于整个公司来讲,可达到公司的可持续发展与双赢的结果,如果换个角度思考,相信这不会成为你选择的障碍.

　　最后:20年交费,28岁,建议把保障做高一些,毕竟我们在未来的生活中不确定的风险比较多,在60岁之前,保障的提高可以把个人的家庭责任分摊给保险公司更多一些.

　　案例参考

　　男28岁养老保障计划

　　30岁男人买什么保险？

　　单身期保障＆投资﹙聚沙成塔成为千万富翁的秘籍﹚