34岁女，有社保，10万的重疾，单位交的意外（好像是5万），老公36岁，有社保，10万的重疾，单位交的意外（好像是5万），孩子两个，其中老大11岁，10万的重疾，20万的意外，住院医疗，老二2岁，10万的重疾，8万的意外，住院医疗，目前想补充商业保险，不知需买哪种，考虑买养老？不知买何种？

　　专家分析

　　无论什么保险都有自己的产品定位，对于客户而言不是哪个产品最好，而是哪个产品最适合！

　　给谁买？为什么要买？买多少？花多少钱？买哪家？买那个产品？那个产品保障责任最高？那个产品费用最低？售后服务怎么办？理赔怎么办？对于客户而言，这都是问题！与其自己困惑苦恼，不如把这些事情找个专业的人来为您彻底解决！

　　买保险是家庭理财的一部分不可或缺的内容！家庭理财无非是两个目标：一是、保障财务安全，二是，创造财富自由。保险涉及了这两个方面，我们分开说：

　　一、保障财务安全：风险发生时，不会让我的家庭财务受到损失，保障家庭目前的生活水平不会发生太大的变化。

　　建议考虑：定期寿险，重大疾病保险，意外伤害保险，一般而言，建议客户拿出全年纯收入的10~20%用于购买保障性的保险！而保险组合方案的总保额一般按照家庭年收入的5~10倍左右来考虑，以防风险发生后，整个家庭的财务收入和家庭状况在未来5~10年内不会发生太大的变化。

　　二、创造财富自由：您现在的年收入是您的主动收入，通过智力、能力创造，但毕竟受精力和体力所限，要靠保险来创造被动收入，让钱生钱，最省时省力。

　　1、被动收入，是安全，稳定，长期的家庭另一财富来源，

　　2、被动收入通过机构经营，规模投资，充分让客户的钱通过资本市场的运作保值增值。

　　3、可以创造被动收入的保险产品有：投连险，万能险，分红险，风险和收益成正比，由高到低排列。

　　4、不同的产品收益不同，但即便是同样的产品收益也不同，作为客户如何在市场上找到收益不错的产品，是很困难的。

　　首先，你夫妇二人，是家庭的顶梁柱，首先需要做保障型险种，包括健康重疾险、意外险；其次，需要做养老和理财类险种，目前保障型险种已经拥有，就考虑养老和理财类险种。

　　小孩子好动，首先考虑意外险，再次考虑健康重疾保障和教育金保障。现在保障型险种已经拥有，就考虑教育金和理财类险种。

　　建议您和先生把大病和意外在增加一些，重疾10万有些少，如果买的早的话，病种保的还少。意外5万也不多，重疾您可以了解万能险，它是一笔保费，两个账户“有病保病，无病补充未来养老”。孩子的可以补充教育保险。

　　简单建议如下：

　　1，您们的保障额度有所欠缺。您们两的责任不算轻，两个孩子，虽然您没有说您们家的收支概况，现在的消费不会很低。社保是基本的保障，不足以覆盖和转移所有风险，您和您老公都是10万重疾，意外更少，建议重点补充您两的基本保障额度，孩子的重疾也可以补充些。

　　2，具体指标，保费建议是您们家年收入的10--20%左右，而保额则是个人年收入的5--10倍。同时，可以考虑组合一些消费型险种，可以增加保额。

　　3，可以考虑定期型险种，兼带养老功能，有事管事，无事养老。

　　案例参考

　　35岁女士智胜人生周全保障理财计划

　　明明白白买保险（附：三口之家购买保险配置参考表）

　　中年人的健康养老保险保障计划