很多专家说定寿要做保单年检，那么是不是就买短期如10年，然后过3~5年做个保单检查，补充或者减少保额，这样是不是较理想？

　　专家分析

　　保险是可以陪伴自己一辈子的朋友，如果经济条件允许，请您在开始做规划时就做好一生的规划，意外保险、定期寿险是给家人尽责任，重疾保险、养老保险是对自己尽责任。

　　定期寿险(消费型)的优缺点如下：

　　缺点:如果没有发生赔付，保费不返还，只能保障一定时间，不能保障终身。

　　优点：保费低，保障高，转嫁了人生黄金期间的家庭责任风险；

　　另外建议在选择定期寿险的时候，从保障范围上面多选择具有意外伤害、疾病身故、残疾功能一起的，把保障做到全面，不存在漏洞。以免一旦风险发生，有可能面临保险“失灵”的尴尬。

　　定期寿险属消费型的保险，其优点：保费低，保障高，转嫁了人生黄金期间的家庭责任风险，缺点:如果没有发生赔付，保费就不返还，留着帮助下一个有需要的人，不能保障终身。建议在选择定期寿险的时候，从保障范围上把意外伤害、意外医疗、意外伤残、住院医疗、重大疾病功能加在一起，把保障做到全面完善，不存在漏洞。以免一旦有风险发生，陷入家庭财政的黑洞。

　　保单检查并非只对定期寿险，对于家中的保险最好有专业人员定期进行检查，以您38岁的年龄购买定期寿险可以根据您目前的年收入、债务、家庭责任这些综合因素来考虑，因为保险是只有健康人士才能购购买，增加保额有一定的保额的限制，而降低保额如果是通过减保的方式来实际的话是不划算的，可以通过设置购买定期寿险保障期的不同如20年、30年或是55岁、60岁、70岁来达成保额递减的目标。

　　总之，购买保险是为了实际家庭风险的转移，转移或减少风险对家庭造成损失。可以通过保险的组合来实现风险转移目标。

　　定期寿险的目的就是为了在主要责任期间万一发生风险时，有个代替责任的一种风险管理方式，由于人生的责任是先小到大，再到小，是有起伏的，在人生的各个不同的阶段有不同大小的责任，因此对应的保险也有所不同，这就是为什么要保单检查了。

　　至于多久检查一次，不能直接以几年一次这样来衡量，而应按自己的人生变化来确定，比如，一个去年未结婚，今年已经结婚了，后年有可能有小孩了，再如果，有小孩后又贷款买了房子，这变化所产生的责任大小是不同的，那就不能说三年或五年后检查一次了，必须是发生责任变化时就要检查了，从而及时的应对未知风险，检查其风险保额是否大于等于责任。

　　一、所谓保单年检：是指代理人帮客户做的一项增值服务，不定期帮客户检视保单的基本利益，然后再根据当前家庭责任需要给予建议，是否加保或者减保都要依当时的家庭情况来定。

　　二、定期寿险：是一款消费险的生命保障险，可以在责任重大时的期限内用少的钱获得较大的保障额。保障时间越短，保费越便宜，且保费是均衡不变的。它分有十年、十五年、二十年、三十年、或者50岁、55岁、65岁的保障期限。到底是十年期还是更长时间好？取决于您当时的家庭保障需要及预算安排。

　　定期寿险实质上就可以简单理解为对于家庭有责任可言的家庭经济支柱，在家庭责任最重阶段对于自己生命价值通过购买保险来实现；防范真的人不在了，能留多一笔钱给这个家和自己最爱的人，帮我们尽最后一份责任，帮我们实现爱与责任的延续！

　　定期寿险考虑时间长短可以结合自己的实际家庭责任、小孩的抚养期，通常能覆盖退休前就可以了！定期寿险产品每年的保费是恒定不变的、健康核保只需要第一次投保时审核，以后每年续保就可以了，越早买保费会越便宜，等到10年后再调整费率就要以10年后的年龄48岁计算了，到时的费率会比现在增长一倍可能都不止，还有健康是否发生问题这都很难讲！

　　案例参考

　　中年夫妻的美好人生保险计划

　　定期寿险适合中低收入家庭购买

　　30岁男性-定期寿险(意外\疾病\残疾身故保障)