健康医疗、意外保障、养老保障28岁。男，月收入10000元。

　　专家分析

　　建立全面完善的保障体系与养老储备，有几种选择方式。

　　常见的模式大致有两种：

　　1、返还型健康险+消费型意外险、定期寿险（满足人生重要时期的保障需求，又可在年老时得到一定返还。重保障轻收益形态）

　　2、消费型健康险+纯养老金险（将保障与收益分门别类对待，确保养老金规划的实施）

　　现在的保障方案的设计已经不能停留在盲目推荐产品上了，而是需要多方位全面考虑，结合客户需求与市场特性，充分达到保险的功能。

　　不建议您买商业医疗，因为商业医疗和社保医疗是不能重复享受的，然后因为您的年龄是28岁，正在事业创造期，所以相对来说风险程度比较高，同时工作压力也很大。因此建议您应该先考虑自己的意外和健康保险以及定期寿险，至于纯粹养老可以在您事业稳定或者工作稳定后，可以投保。

　　重疾险的形态有很多种，如果要选择重疾险和养老兼顾的产品，有以下几个建议：

　　1、保证领取养老金——重疾额外给付功能。万一不幸罹患重疾，赔付之后，不会影响养老金的领取，避免“病后无养老”的困境。

　　2、合适的补充养老金领取时间。退休后，收入比如大幅下降，但我们总会有积蓄，不会一退休就陷入无以为续的情况。其次，保障期限过长的产品，如果要领取大笔养老金，只能采用提前降低保额，领取现金价值的方式，会有一定的损失。因此，建议选择70岁满期的产品，保障和养老兼得。

　　3、如果有家人需要你的庇护，还要考虑寿险保障的功能，给家人一个永续的关爱。

　　另外，意外险的选择需要根据你的职业，出差频率，出行工具等来决定。

　　买保险首先考虑：重疾（含寿险）+意外伤害+意外医疗。在经济宽裕的情况下再考虑养老。

　　根据你这个情况可以做万能产品，但是要记住：万能产品是以投资理财为基础的，如果保障多了话那么会影响到养老金的账户价值。保障风险费用是终身扣除的，而且是递增型的扣除风险费率。保底数有1.75%。2.5%2.25%。除了保证数字以外，其他的浮动收益都不保证的。（合同书只认可保证数字的）

　　每个人面临的风险都是多种多样的,如果可以我们的确应该尽最大可能为每个风险都建立一份保障.但是我们建立保障不能只看保障范围,还要看保障额度,全而不足就成鸡肋了.

　　按照您的保险费预算,建议您先为自身建立30万重大疾病保险+30万左右的定期寿险/意外伤害保险,如果公司已有则另当别论.

　　至于养老保险,可以与太太或孩子的教育金产品结合建立,商业养老保险只是未来养老的一个保障和补充,要想养老生活幸福,还要靠投资与资产积累,因此没有必要全家每人都建立一份养老保险.

　　案例参考

　　结婚后给父母和爱人一份责任——保障终身健康

　　健康养老终身保险综合计划书