男,32岁，年固定收入：15W浮动收入：10-15W已有基本社保，女，30岁，年收入5W，五险一金齐全，有补充医疗1份15W的意外保险，已交2年儿子，6个月，一老一小保险

　　专家分析

　　你们家庭社会保障方面的很齐全，由于丈夫是家庭的经济支柱，应该做足够的保障，保障足够了在考虑养老，大人的保障充足才是孩子最好的保障，孩子的保险产品是保障型的保险，伴随孩子一生，很不错的组合，建议可以考虑孩子的教育金的问题

　　1、一份保障是否合理首先看保额，而非保费；

　　2、丈夫的规划有很大问题，既然购买智赢，那么把鸿盛的钱可以直接加进去；

　　规划养老可以用钟爱一生；

　　万能作保障、分红来养老，相得益彰，岂不很好；

　　作为家庭经济支柱，补充高额定期寿和意外保障都很有价值，有必要添加。

　　3、妻子购买万能，方案没有问题；

　　4、孩子购买终身分红产品意义不大，受95号文件影响，保障额度很低，不如选择鑫利等产品，附加重大疾病，或考虑太平洋的宝宝安康产品。

　　1.您是因为想要有一笔灵活资金，并且希望它们有一定的升值，所以给先生做年缴2w的智盈人生；（估计还附加了重疾险）

　　2.希望有住院津贴保险，用平安鑫盛终身寿险来附加；

　　3.太太重疾也用万能解决，还有部分养老保险；

　　4.儿子做终身重疾，希望呵护他一生；

　　方案分析：

　　1.作为灵活储蓄，万能险是个不错的选择。强调安全性和后期升值的话，建议选择保底高，不是终身收取风险保费类型的万能产品；

　　2.养老金的储备，最重要的三点是：专款专用、安全、升值，万能险具备后两个特性，但是它的灵活性，不适合做养老储备；

　　3.住院医疗费用和住院津贴的保费是根据年龄的增长，而变化的；即使是终身类型的，也是自己钱保自己，还是多储蓄些晚年可灵活支取的资金为上；

　　4.孩子的保险费率会很便宜，作为终生重疾，意义不大。养老您考虑的是抵御通胀，重疾保障也是一样，还不如给孩子做30年定期高额保障，在孩子工作后，再给自己添加新的保障。

　　保险是否适合是需要根据您家庭情况来搭配组合规划的，预算内性价比高需要从众多家产品中来组合，保额设计是关键，思路比产品更重要。而且，您选的万能产品，收益一般吧，现在年化收益4.6,4.7的万能是不错的，也有不用扣除初始费用的万能。

　　案例参考

　　专款专用的养老保险

　　炒股获利给儿子准备的教育金理财计划

　　百万寿险保障，费用每年2100元，可以有这事吗？