三口之间，老公工程师，本人教师，还有一个2岁儿子，年收20万左右，无贷款。欲近期投保，重点在意外和大病

　　专家分析

　　购买保险的顺序是，先意外，重疾，后住院医疗，再就是子女教育金，养老金，投资理财之类！而且也应该是先大人后小孩，因为父母才是孩子最大的保护伞，有了父母的庇护，才会让孩子安享无忧的童年

　　1.买保险时，个人总保额应为年收入的5-10倍，最少5倍。家庭年缴保费应占家庭年收入的10%-20%。也就是说，您们全家人每年保费支出在2万-4万之间是合适的。

　　2.对于您来说，假设您的年收入是8万的话，您的总保额至少在40万。20万的重疾保障，20万的意外保障，再补充住院医疗、意外医疗险，这样才能较好地补充您的保障缺口。

　　对于您的情况，诚挚地向您推荐人保寿险康宁终身或者是康宁两全，一个是保障终身，一个是保至70岁，投保终身型和定期型重大疾病保险的实质区别在于：在不发生保险事故的前提下，前者一般由受益人(如子女)领取保险金；而后者则可以在自己年老时领取，作为养老金使用。您可以按您的需求来选择。建议您在获得足额的重疾、意外、医疗保障的基础上，再考虑养老、理财之需。

　　根据您家庭的实际及保障需求，年投资额度应该调整至2万以上。并应该侧重您自己的身价及保障。重大疾病、疾病身价、意外身价应该高些。

　　1：30岁的女性，职业是教师，购买保险的侧重点推荐为：重疾保障和住院医疗，其次是意外险，人身寿险，储蓄保险。

　　2：女性一般应该注重身体健康（厨房油烟，照顾大人孩子，洗衣做饭和一些女性疾病），并且教师这个职业也是很操劳的。所以重疾保障至少应该在12万元或者以上，住院保险配合您社保的报销比例适当做一些补充。

　　3：由于您的职业意外风险较低，所以意外保险适度即可。

　　4：由于女性的寿命高于男性，如果有需求也可以考虑保险储蓄，做好养老补充储备！

　　根据您的家庭情况而言夫妻双方的工作收入和待遇还是比较理想的，在此基础上您可以购买商业保险补充社保的保障不足。

　　1.（寿险+意外+重疾保险+养老）保障全面，可以避免因意外和疾病引起的残疾或是身故。意外保险可以报销因为意外引起的门诊或是住院费用。重疾购买提前给付型重疾保险避免因社保报销不足和报销不全面给家庭带来的压力，保额分红型寿险既可以起到理财的目的，又可以起到补充养老的想法。

　　2.孩子的教育金可附加意外和医疗，购买教育金时可购买带有投保人豁免保费的险种，这样对大人又起到了很好的的一层保障，避免发生任何风险，造成将来的缴费压力。

　　对于女性来说，随着年龄的不断增加，扮演的角色也在不断变化，在不同的年龄阶段，对于保险的需求也有所不同。因此尽早开始选择适合自己的保险才是最重要的。

　　基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，还需要重点考虑养老计划和资产保值增值。

　　金瑞人生重疾险，具备保额递增的寿险保障、重大疾病保险金给付、高现金价值、年金转换等主要特点，是一个保费相对低、保障范围广的综合性保障产品。“金瑞人生”保障功能强大，同时又能兼顾一定的现金价值积累、养老保障的功能，对消费者来说是一份功能全面的基础型保单。

　　“金瑞人生”主险的寿险保额每年随着红利分配不断增长，有效弥补了因通货膨胀导致的保额不足，实现了身价保障抵御通胀。值得注意的是，消费者无需为实现这一保额的升级多付出保费，也无需再参加体检核保，免除了消费者对未来加保费率高、因未来健康状况可能需要体检甚至被保险公司拒保的担忧。真正实现了保费不变、保障递增，是家庭支柱和年轻人“一步到位”的理想投保选择。

　　案例参考

　　买了保险为啥不给赔？

　　一家三口的综合保障计划(一)

　　如何正确选择少儿险