李先生，36岁，某企业营销策划部经理，年薪约12万元。其妻子李太太，34岁，政府公务员，年薪约6万元。其儿子，4岁。目前，该家庭已有一套80平方的住房，近日，刚购买了一辆净车价为10万元的丰田花冠1.6AT小轿车，没有购买任何商业保险，没有房贷。

　　专家分析

　　1每年所交的合理保费在全年收入的10%--15%为宜，即1.8W---2.7W之间

　　2一个家庭保障的先后顺序为先大人后孩子，先主后副。也就是李先生的保障最重要，其次是妻子和孩子

　　3保额的设定，李先生的人身保障应在35W---60W之间，保证在未来3到5年一旦意外的发生，整个家庭的基本生活的开支及孩子的教育，其次是大病以及意外医疗等

　　单纯按你的要求来做的话，两个人各购一份定期寿险，友邦的护身符是个很好的选择。

　　不过站在你的角度上，以一个营销员的眼光来看，你的家庭最需要的是男女主人的意外和重疾险。建议你不必急于购买，有时间约见一下营销员，先详细了解一下保险，然后再分析自己目前的状况，最后才请营销员度身为你订做一份最适合的保险。

　　在现今社会里医保的政策是保，而不是包。在这样的前提下，无论工作单位有无跟我们购买社保，我们都应该未雨绸缪为自己的基础医疗保障补充完整。由其是家庭的经济支柱，更加需要完善保障，我们需要为自己补充的医疗保障有以下四项内容。

　　医疗保障建议：

　　一、意外+意外医疗（意外关爱账户）意外无处不在，而社保对一些特定意外事故是不赔付的，像交通意外事故，但商业意外险就可以。还有被猫狗咬伤，跌倒，都可以依靠商业意外险来解决，所以意外保险是首选。

　　二、住院医疗保险（小病无忧账户）社保住院医疗有起付线和医疗费的给付比例，商业保险的住院可补充这部分自费的费用，小病小痛就再也不用担心了。

　　三、重大疾病保险（健康账户）现在重大疾病治疗费用起码要一二十万，而且很多是要用到进口药物，而社保对进口药物是有报销比例的，甚至有些是不予报销的。所以向保险公司购买重大疾病保险就可以补充这方面的不足，假如我们发生了大病，那么这笔钱就会给到我和我的家人，帮我们减轻家庭负担，当然这种事情我们都不希望会发生，而且如果平平安安到老也没发生重疾的情况下还可以为自己存下一笔养老费用。

　　四、人寿保险（生命价值账户）可保障在万一家庭某个成员发生不幸时家人可获得一笔抚恤金，使家人生活不受影响，让家人用这笔钱继续照顾好自己，完成我们未尽的责任。

　　李先生：36岁，现做为家庭重要经济支柱只有社保，其中的医保能解决的仅是住院医疗情况下平均6成左右的住院医疗花费，另外4成需要自己承担的部分可以通过商业保险中的住院医疗、住院津贴险解决；重点保障缺口在于重大疾病保障、大的意外身故伤残保障、及未来小孩成长独立前责任最重阶段比较足额的生命价值保障也就是您提到的定期寿险！

　　李太太：34岁，公务员可以享受目前中国最棒的社会福利--公费医疗，对于一般的门诊及住院医疗方面的保障就很好的解决了，重保障缺口重点在于大的意外身故、伤残保障，重大疾病保障，还有小孩成长独立前适额的生命价值保障！

　　您的宝宝：4岁，应当是可以跟着李太太享受公费医疗的，现保障缺口同样在于意外残疾及重大疾病保障方面，可再考虑适额的住院津贴保障，教育金方面则视你们的认可度量力而行！

　　案例参考

　　公务员也要买保险

　　年薪20万，一鑫一意来相伴

　　男性专属保单（重疾，医疗，高保额）—28岁