今天30周岁，已婚有小孩3岁，女，有固定工作，有社保，对以后孩子和父母有份保障

　　专家分析

　　在你自己没有任何保障情况下我不建议你先考虑投资理财。健康是生命的基础，是幸福快乐的源泉，世界卫生组织总干事马勒博士说：健康并不代表一切，但没有健康就没有一切。据调查显示：有70.4%的被调查者首选健康是人生最大的快乐，健康是百姓的第一需求。

　　30-50岁的我们，工作趋于稳定，收入在逐步增长。由于应酬多工作累生活担子重，还要承担子女升学、婚嫁等压力。夫妻二人是家庭的经济支柱，在关注自身健康、养老的同时，还承担着抚养子女以及赡养父母的责任（很多家庭还会存在车贷、房贷开支）。

　　这个年龄阶段成人病开始侵扰，所以我们工作之余应多运动少应酬，定期体检。这时间的家庭财务不仅仅要开源节流，防范风险也尤为重要。

　　考虑商业保险的科学顺序分别为：意外，疾病，养老，理财。

　　保险的真谛是保障，买保险，意外、住院医疗、重大疾病应是首选。重大疾病保险作为基本保障是每个人都必不可少的，其风险包括三部分：大额治疗费用、后期恢复费用、恢复期无法工作的收入缺失.

　　它的种类有多种，从保障时间上看有定期的和终身的。方式上分为返还型和消费型。

　　保障型险种的保费大概占到年收入的10-15%为宜，其中重疾保障大概在15万左右，过高会影响生活，过低起不到应有的作用。

　　建议考虑重疾险+意外险+女性保险+定期寿险等。

　　建议选择意外险和重疾险，完成基本的保障。避免因为意外和重疾对自己、对家庭造成的经济影响。

　　其中，重疾险建议额外给付型的，万一不幸罹患重疾，在获得重疾保险金之后，寿险保障和满期领取养老金不会受到影响。

　　如果是未成年孩子的父母，作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险。这样的话，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。

　　1、为人父母，家庭责任自然会比较大，所以，通过保险给家人一份保障不失是一种很好的规划。

　　2、照目前的状况，建议在意外险+大病险上可以适当增加，因为这两个风险是最不可预测的。如果需要理财功能的话，可以考虑分红返还型的大病险，但保额比较低。

　　3、大病险也可以是返还保费的、消费型组合，这样可以得到较高保障，费用也少点。

　　保险的主要功能是侧重保障，理财收益有不确定因素，可以考虑补充寿险、大病保险、意外险、提前准备，有病保病无病养老

　　保障自己其实就是保障家人,我们建立保障的第一个目标就是平衡风险来临时的额外支出,第二个目标就是弥补风险来临时收入中断的损失,第三步是保障风险导致重大后果(比如丧失劳动能力等)后,今后的生活保障.我想您所说的应该是第2步.以上三个步骤其实就是逐步提高保障额度的过程.

　　提高保障额度的方式有很多,具体方式则要根据您的保险费预算了.对普通家庭来讲,第1步骤采用储蓄分红型保险,2,3步则采用意外伤害或定期寿险,此方式可最大限度江都保险费预算

　　案例参考

　　40岁女老板的重疾养老综合保障计划

　　人生各阶段的保险需求

　　三十而立的综合保障计划