先生33岁年收入13万元，太太28岁年收入7万元，宝宝2岁。请问买什么样的组合险最划算

　　专家分析

　　三口之家购买保险，首先大人要有保障，保障人身安全和重大疾病。重疾保障可以补充医疗费用，弥补收入的损失。一般重疾保额根据家庭年收入和所预期享受的医疗待遇而定。目前夫妻的保障只有社保，建议利用带储蓄功能的重大疾病保险作为未来的专项健康基金储备。按目前的收入来看，夫妻的重疾保额应达到30万元以上。

　　孩子是每个父母的未来，每个父母都希望自己的宝宝接受良好的教育，一生平安，健康的成长，所以给宝宝选择全保的产品，即：医疗、大病、教育金、养老金，为一体的保障计划。

　　买保险是先大人后孩子，先求保障后考虑收益。

　　保费占家庭年收入的15%左右为宜。

　　建议男主人：重疾险+意外险+定期寿险

　　女主人：重疾险+意外险+养老险

　　孩子：健康险+学平险+教育险

　　对于一个家庭来说，购买商业保险一般的顺序是先大人后孩子，因为大人就是孩子最安全的保障。象您的家庭，建议您和您爱人都要购买重疾和意外险，尤其是您爱人，他是家里的经济支柱！因为在这个年龄段，意外和重疾是高发期。您的孩子建议以医疗和意外为主，教育金和重疾为补充。

　　小孩：你对小孩的风险考虑是很正确的，意外、重疾和教育是寿险考虑的风险：

　　小孩：以教育险+意外伤害医疗保险+豁免保费为组合：年缴7000余元（只缴至15岁）；然后在小孩大学时期领教育金；

　　大人：大人的保障更加重要，特别是你爱人年收入13万，几乎是整个家庭收入的一半了，我认为应该侧重考虑保障型的险种，并重点购买保额高的险种

　　您先生：以终身寿险+重大疾病（保额30W）+意外伤害（保额50W）的组合：年缴：10000左右；保障至65岁左右；并且在65岁左右转变为补充养老金；

　　如果觉得保障还低，还可以补充一个只保20年的返还型重大疾病保险（在45岁左右重大疾病保险额度增至50W，55岁以后又降低为30W），用于配合此方案在50岁左右最大的重大疾病风险。

　　男主人—经济支柱，以保障为主，理财养老为辅；女主人以养老为主兼保障；保费占家庭年收入的15%左右，保额要达到年收入的5—10倍，并按收入的多少比例进行分配。小孩在家庭中的保障是最其次的。

　　保障计划的制定要考虑许多因素，比如家庭的资产、负债、收入、家庭结构和人员、现金流、相关人员的职业及过往的保障情况等，现对你的具体情况还不十分清楚，故不敢轻易为你作具体计划。

　　特别提示：买保险最重要的一点是：与一位诚信、专业、资深的保险代理人当面沟通，在给你作了风险评估和需求分析之后，才能确定保障计划，而非一定要在熟人哪里买，也不是征集几个投保方案那么简单，否则最后发现买的不是自己所想要的，以免造成退保损失。

　　案例参考

　　生意人的保障计划

　　一家三口保险计划

　　三口之家如何规划保险？