黄先生，38岁。个体，无社保，月收入五千左右。想想咨询医疗和养老并共的保险

　　专家分析

　　按您目前的年龄，又没有社保，大病保险和医疗保险是必须考虑的，根据调查，30-55岁是生大病机率最高的时候。

　　同样的，这个时候也要考虑养老了，再晚的话，保费很高。

　　目前对您利益最大的产品是万能险，因为万能险保费低，保障高，未来还可以补充养老用。

　　考虑保险从以下方面重点入手。

　　在考虑保险方案之前，建议先考虑下面二个问题：

　　1.业务员：一个业务员是不是负责任，能在保险公司做多长时间，关系到了您的这份保险将来会不会有人给你服务，能够服务多久。

　　2.公司：一家保险公司的实力决定了这家公司可以提供什么养的服务，还有这家公司的口碑，也是一个参考依据，俗话说，金杯银杯，不如老百姓的口碑。

　　下面再考虑选择什么样的险种方案，如何规划自己的保险方案：

　　1.身价保障，作为家庭里的重要经济来源，您和您爱人最主要的就是身价保障，我们不忌讳提起一些我们不愿意发生的状况，但是当这些真的来临的时候，我们能够做到的是什么？能不能让家人在失去了我们以后，至少不至于让家庭在经济上发生危机？能不能让孩子依然接受良好的教育，能不能让父母老有所养？我们不得不考虑。

　　2.重大疾病保障，虽然有社保了，但是毕竟社保只是一个最基本的保障，限制的条条框框很多，而且，社保是属于看完病报销的性质，并不能解决开始时资金的紧张问题。所以重大疾病保险是一定要考虑的。这是一款最基本的保障，以防万一。就像足球赛里的守门员，可以长时间不用，但是不能够没有。

　　3.意外伤害保障，俗话说，风险无处不在，任何一个意外，发生在别人身上都只是一个故事，如果发生在自己身上，就是一个事故。而最后，无论是生者或者去者，都会不安心。所以，这个也是必须要考虑的。

　　4.个人养老的补充，社保的口号是“广覆盖，低水平”，将来老了以后，凭社保领取的养老金也只够基本的生活所需，所以，如果想将来的日子过得幸福些的话，趁着年轻，考虑下自己将来的养老补充，还是很必要的。但是，保险的投资要以稳健型的为主，尽量选择保证本金，保证收益的险种，所有的东西都写在保险条款上，那就是一份具备法律效力的合同。投资，只是在保证了基本生活的水平后，那剩余的钱来做的事情。

　　5.就是家庭理财，俗话说，你不理财，财不理你，没有人愿意只过普普通通的生活，当然，更没有人愿意让自己的孩子输在起跑线上。所以，在家庭条件允许的情况下，家庭理财也是非常有必要考虑的一个方面。

　　1，如果能办理社保，建议您先办理社保。

　　2，如果实在无法办理社保，那就补充商业保险，一般住院医疗+意外险+重疾险+寿险等都是要考虑进去的。先做好基本保障，经济条件允可再补充养老方面的（当然现在很多险种也是既有保障，到年老时又可当养老的）

　　一般来说，35岁以后就要考虑养老的问题了，不过您现在也不是很晚，在您所说的重疾，养老问题应该加意外，医疗，住院等险种，这样就更全面了。而且保费也相差不了多少，最主要的是保障了您的一生。最后建议完善下社保，必竟也是一个保障，没有人闲自身保障多。

　　案例参考

　　每月800元解决一家三口的基础保障问题

　　每月存231元，健康、养老两不误

　　人生不同阶段的不同保障需求