46岁，女性，每年交4000元左右，有医疗，有养老的

　　专家分析

　　保险的真谛是保障，买保险，意外、住院医疗、重大疾病应是首选。先注重保障后考虑收益。

　　你的年龄和保费建议先完善重疾险和意外险。

　　养老险需要增加保费才行。

　　这个你年龄考虑养老保险确实晚了点(关键是费用很高,担心你们的压力太大);倒是建议解决我们最担心的:年龄大了,最担心的是生病.所以,建议你给妈妈买些重疾保险和医疗保险.将老年容易生病的风险转移出去.

　　“金瑞人生”包括“金瑞人生终身寿险（分红型）”和“附加金瑞人生重大疾病保险”，从出生30天至65周岁均可投保，具备保额递增的寿险保障、重大疾病保险金给付、高现金价值、年金转换等主要特点，是一个保费相对低、保障范围广的综合性保障产品。“金瑞人生”保障功能强大，同时又能兼顾一定的现金价值积累、养老保障的功能，对消费者来说是一份功能全面的基础型保单。

　　“金瑞人生”主险的寿险保额每年随着红利分配不断增长，有效弥补了因通货膨胀导致的保额不足，实现了身价保障抵御通胀。值得注意的是，消费者无需为实现这一保额的升级多付出保费，也无需再参加体检核保，免除了消费者对未来加保费率高、因未来健康状况可能需要体检甚至被保险公司拒保的担忧。真正实现了保费不变、保障递增，是家庭支柱和年轻人“一步到位”的理想投保选择。

　　除了寿险保障，健康保障是也当代人不得不考虑的问题。“金瑞人生”附加险特别设计了重大疾病保险金，只需付出小部分保费，就能将大额医疗支出的风险转嫁给保险公司，帮助被保险人安心恢复健康。重大疾病保险金给付后，主险红利保额继续有效，继续参加以后各年度的分红。

　　随着老龄化的加剧，如何做好养老生活的安排，也是现代人越来越关注的一个主题。“金瑞人生”人性化的灵活减保功能和现金价值转换年金的功能，令消费者可根据自己的养老规划，在任一时刻灵活减保或退保，获取高额现金价值，并可申请转化为养老年金领取，作为补充养老收入使用。这一功能的设计，使消费者无须多付出保费，就能为自己建立一份补充养老计划，在储蓄能力不足的人生阶段就能提早开始准备养老资金，通过长期积累增值，较轻松地为未来养老打下基础。

　　46岁投保，保费相对来说稍高一些，不过值得高兴的是只要身体健康，还是可以投保的，以健康保障为主，考虑养老的话，保费更高，不提倡。

　　妈妈这个年龄阶段的时候，大病保障通常都会比较贵，应该先完善妈妈的大病、意外及医疗方面的保障，在此基础上再考虑养老金的问题。而这个年龄阶段要解决养老基本上保费可能会超出您的预算。所以，我们可以为妈妈选择非传统型的保险，比如说平安的智盈人生万能险，我阿姨和你妈妈年龄差不多，我给她就办了这份险种，在保障大病、意外及医疗的同时，年老的时候可以适当有一笔钱做养老补充。

　　这个年龄买保险保费会有些贵了。最主要考虑重大疾病，意外伤害，医疗费用。

　　保费预算有些偏低，可适当提高年交保费预算。

　　案例参考

　　如何给父母买保险

　　送给父母最好的礼物——万能健康无忧综合保障规划

　　有病管病，无病养老，升值终身--重疾