计划每年用2万以下购买保险，孩子2岁，母亲34岁，父亲40岁。想给孩子购买万能险，大人一定要有大病、意外，最好能有养老。当然以孩子为主，孩子每年最好在1万以上。

　　专家分析

　　您对孩子的爱心可佳，但是买保险应当是先以父母的保障为主，其次再考虑孩子的保障，另外现在根据保监会下的第95号文件对未成年人的投保限制，所以建议先个孩子买一款10万保额的保障性的重疾险，保费在1-2千元左右，其次父母的重疾险+意外险也应该考虑适当的额度，保费在1万左右，其次如果经济能力允许可以再考虑给孩子投保带有豁免功能的教育金保险，或者是适合孩子做教育金补充的分红理财险。

　　保险规划关系到您现在乃至未来的几十年的诸多问题，建议您选择一位您信任的代理人，先协助您整理一下您家现有的社/商保险以及您家庭的收入/支出/负债/及您对未来的期望值，这样思路会更清晰！为您量身定制的保险组合也会更适合您，毕竟保险是要伴随您与您最爱的家人一生的保障！也是您给自己与家人最贵重的礼物！在未来不确定的日子里，给自己与家人一个确定的未来！所以谨慎花一点时间选择适合您的保险，是非常有必要的！保险不是越多越好，钱要花在刀刃上，能在您一生不同阶段提高您与家人的生活品质才是最重要的！！！

　　三口之家阶段（子女教育期）：购买保险，家庭经济支柱优先

　　中国的家庭经常会优先给孩子购买保险，其实这是一个误区。实际上优先给家庭经济支柱购买保险更有利于提高家庭经济的稳定性。

　　在给大人准备重大疾病和意外保障之后，寿险额度比较理想的是家庭年收入的5年——10年之间，﹙寿险＋定期寿险﹚住房抵押贷款是家庭的负债，万一发生变故不能继续偿还的话，住房可能被卖掉，对于家庭经济情况来说将是雪上加霜，而购买寿险可以锁定抵押贷款的风险，在选择额度时要把子女的养育费用考虑进去，保证顺利履行对子女的养育责任。除此之外，给孩子购买意外伤害、意外医疗、重大疾病保险，可减轻发生变故时的经济负担。此时可视情况给孩子购买一些教育金保险。

　　目前，各大保险公司规范经营，保障型保险差异已经非常小了。但是各个保险公司经营状况不同，投资收益会存在着很大的差异，特别是公司的资产状况和投资能力存在着比较大的差异。请您关注这点。

　　其次：各个保险公司的保险产品大同小异。但是细微的条款区别蕴藏着很大的保障差异。特别是医疗保险条款存在的差异是需要业务人员具备精准的专业知识给与真实的告知的。希望您多做咨询再慎重投保。

　　选择一个专业的保险顾问十分重要。她不仅能为您及家庭做好全面的咨询服务，还能站在您的角度量身定做最适合您的保障计划，以家庭为中心，为您提供专业的建议，不是简单的进行产品的设计。

　　另外，保险顾问能长期为您提供售后服务这点很重要。保险需求和保障额度是不断成长的，您的保险顾问能长期处在保险行业的前沿，才能及时的为您提供最新的保险咨询和优质的保险服务。

　　父母是孩子最主要的保险，只要我们的收入没问题，孩子未来的生活教育就都没问题。所以保障我们的收入是每个家庭的第一考虑。

　　一般来说，家庭的保费开支建议控制在家庭年收入的10%左右（如果有理财型产品，可以适当增加，但也控制在20%内为宜），按楼主的保费预算，楼主夫妻年入至少在10万-20万之间，要考虑的是：假如发生了能导致家庭收入大幅降低、中断，甚至终止的风险，那么孩子未来的学习和生活怎么办，还有父母的赡养、对另一半的照顾等责任，如何来履行。这些都是基本保障（意外、重疾、寿险），额度要将对家庭的责任覆盖，以上问题解决了，才能考虑孩子的健康和教育金问题。

　　孩子的健康保障部分，每年只需要几百元到千元多些，就可以保障的不错了。其他部分其实就是找个地方把钱放起来。专门的教育金险产品，不会有很高的收益，所以如果寻求比较不错的收益，这类渠道不是好的方式。

　　保险的真谛是保障，希望跟楼主进一步沟通，从家庭的整理保障及理财方向，先确定思路，再按照思路选择保险公司和产品（我们能代理几十家公司产品，但没有思路，就如大海捞针）。

　　案例参考

　　少儿保险给孩子留一份念想

　　33岁女性康宁重疾保障方案

　　一家三口全方位的保险方案.家庭形成期