32岁，从外地到上海，在一家民营企业工作，单位有交四金，月收入2K多，目前单身住单位集体宿舍，想买些保险保障自己和未来的生活，准备年支出两三千，最多不超过五六千元用于保费。由于目前经济比较拮据，几乎没有存款，买保险连续支出不能保证，所以不准备买分红险、万能险或投连险这些支出较多的投资型保险，考虑买纯保障型保险，能保障我的意外、医疗、重大疾病等，尤其是医疗，虽没有什么大病，但小毛小病不断，去次医院就是几百元，很头疼。

　　专家分析

　　年轻人买保险要根据实际情况量力而为，优先选择购买意外险和定期寿险。

　　第一份保险应选意外险

　　想买一款适合自己的保险，关键是要看可能存在的风险在什么地方。你今年30岁出头，发生重大疾病的可能性很小，所以就没什么必要投保健康险了，而他在公司上班，平时出差的机会多一些，因此，你可能更需要投保意外险。相比较于其它保险，意外险保费并不高，对于踏入社会不久的年轻人来说，是一个经济实惠的选择。

　　另外虽然单位有社保，但是它的报销比例和范围都不会很高，一旦发生意外事故，自己承担的费用要更多。因此，在投保意外险的同时，最好再附加意外医药费用的保险。

　　定期寿险比终身寿险划算

　　和定期寿险相比，终身寿险似乎更受欢迎。理由很简单，如果买定期寿险，付了保费，10年、20年之内都平安无事，虽然值得高兴，但是保费也不会退还，岂不是打了水漂？而终身寿险保障期是终身，所以几乎是百分之百会获得理赔，保费打水漂的可能性基本不存在。

　　这么看来，还是终身寿险更划算。不过，保费不打水漂的代价是保费大幅增加，年轻人如果要理财、省钱，这就不是理想选择了。某公司两款寿险产品，一款是保额20万，20年交费的终身寿险；另一款是保额20万元，投保20年的定期寿险，差距很明显：购买终身寿险，每年交费8200元，购买定期寿险则需交费800元，两者相差7400元之多。

　　除去分红险、万能险、投连险。考虑购买纯消费型的寿险、消费的大病险、医疗险、意外险。目前这种消费型大病险并不多，还要和消费型寿险组合，产品很少。

　　你发了二个帖子，你的经济情况还算可以，也可以考虑分红型、万能险等。其实保险本身是转移风险的。而不是增加负担的。比如你说担心自己的持续交费能力，而最没有强制交费的万能险，交费是灵活的。有钱当年可交费，没钱当年暂时不交费，明年有钱再交，这也是最没负担的保险了。所以不必局限于消费险，也可以考虑万能险。保费也不贵，4000元左右，保费也是够的。

　　其实大众所需要的保险正是这样，每个人都需要先考虑纯粹的人身保障，这样的顺序才是健康投保的关键。您的保险理念很好，我想您可以先选择一份定期的重疾险，所需的花销也不高，同时在这份重疾险上附加一份合适的住院医疗险（理赔方便），最后可以单独购买消费型的意外险（投保方便，保费低廉，保障全又高，非常灵活）。

　　保障型保险一般是意外险、定期寿险、重疾险、住院医疗险（津贴型和返回型），其中大多数住院医疗险是自然费率（每5年或每10年随年龄增大保费递增）也有少数公司住院津贴险是均衡费率（一直不变，可附加也可单独投保，有的可以返回保费）

　　投资型保险一般是分红险、万能险和投连险（保障兼投资功能）保费相对较高。

　　案例参考

　　重大疾病保障的重要性

　　平安鑫盛终身寿险（分红型）平安附加鑫盛提前给付重大疾病保险

　　买重疾险的误区和注意事项